ичальнику.
) При експоненційному розвитку ринку кредитування населення в Казахстані доступність технологій скорингу в оцінці кредитоспроможності позичальника та управління ризиками стає критично важливою для загальної ефективності роботи банку і для досягнення успіху в умовах високо конкурентного середовища.
ВИСНОВОК
Проведене дослідження дозволило зробити наступні висновки:
. Споживче кредитування (що включає в себе іпотечне кредитування і товарне споживче кредитування) поряд з кредитуванням юридичних осіб є одним із пріоритетних напрямків Стратегії розвитку банківського сектора Республіки Казахстан.
. Комерційні банки Республіки Казахстан пропонують фізичним особам обширний вибір програм кредитування: кредити на придбання житла, на купівлю автомобіля, на ремонт квартири, на освіту, на оплату туристичних і медичних послуг, на покупку меблів, побутової техніки, офісного устаткування і т.д.
. Споживче кредитування відіграє значну роль в економіці багатьох країн. У зв'язку з цим воно піддається державному правовому регулюванню, а також на неї поширюється порядок фінансового нагляду. Нормативно-правові акти Республіки Казахстан: Закон «Про банки і банківську діяльність в Республіці Казахстан» від 31 серпня 1995 року, «Правила короткострокового кредитування економіки Республіки Казахстан» №1 від 11 лютого 1994 Інструкція про нормативних значеннях і методикою розрахунків пруденційних нормативів для банків другого рівня від 30 вересня 2005 року № 358, Правила ведення документації з кредитування від 23 лютого 2007 року № 49 регулюють кредитний процес в комерційних банках Казахстану, Інструкція про вимоги до наявності систем управління ризиками та внутрішнього контролю в банках другого рівня », затверджена постановою Правління Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій від 30 вересня 2005 року № 359 встановлюють порядок споживчого кредитування та оцінки кредитоспроможності позичальника.
. У практиці комерційних банків все більшого поширення набувають застосовувані в розвинених країнах методи оцінки кредитоспроможності позичальника. Існують різні методи для оцінки кредитоспроможності, починаючи з суб'єктивних оцінок фахівців банку, заснованих на особистому досвіді і на враженні про конкретний клієнті, і закінчуючи автоматизованими системами оцінки ризику, створеними з використанням математичних моделей. Кожен комерційний банк і небанківська кредитна організація сама визначає, якими методами користуватися.
. Розуміння доцільності та актуальності використання більш досконалих методик виникає найчастіше у тих банків, споживче кредитування в яких реалізовано в якості масової послуги. Однією з найбільш прогресивних моделей оцінки кредитоспроможності, що використовує математичні алгоритми, є скоррінг. Найбільш часто застосовують метод в практиці казахстанських банків є метод експертних оцінок.
. Кредитна активність казахстанських банків залишалася об'єктивно низькою протягом усього минулого року. Основна причина полягала в наслідках незбалансованого зростання системи в колишні роки і кредитному консерватизмі, рушійними чинниками якого є поточні збитки і зберігаються очікування високих економічних і фінансових ризиків, недостатня капіталізація і ліквідність
. Велика частка поганих кредитів досі є основним системним ризиком банків, однак їх обсяг, за оцінкою самих банків, стабілізувався. Високий рівень кредитного ризику і снижающееся якість кредитного портфеля залишаються слабкими сторонами казахстанської банківської системи. Якість кредитного портфеля казахстанських банків погіршувалася практично по всіх галузях економіки. При цьому переважна частина непрацюючих кредитів припадає на два банки, реструктурує свої зобов'язання, - БТА і Альянс. Без урахування 2-х вищевказаних банків частки непрацюючих кредитів і сформованих провизий складаються на більш низькому рівні, 17,9% і 19,6%, відповідно.
. На роздрібному ринку кредитування спостерігається деяке затишшя, яке певною мірою пов'язано з впливом сезонного чинника, кінець року, за оцінками банків, характеризується деяким уповільненням ділової активності з боку населення. В 4 кварталі 2009 року частка респондентів, які заявили про збільшення попиту на іпотеку, склала 17%, що незначно нижче, ніж в 3 кварталі (26%). Спостерігається також зниження частки респондентів, які відзначили про збільшення попиту на споживчі кредити - з 37% у попередньому періоді до 19% в аналізованому періоді.
. З урахуванням того, що в 4 кварталі 2009 року ціни на нерухомість стабілізувалися, знизилася гострота проблеми подальшого знецінення заставного майна. За оцінками банків пік знецінення заставного майна припав на перше півріччя 2009 року. Однією із значущих проблем для банків стоїть реалізація накопичуваних застав, найчастіше позичальники через погіршення свого фінансового становища відмовл...
