яються від зобов'язань за позиками, і їх заставне майно переходить у банк, а реалізувати заставу який знецінився, особливо нерухомість, досить складно через низьку ліквідність ринку нерухомості.
. Реалізація оперативних антикризових заходів Уряду, Національного Банку та Агентства з підтримки економіки і банківської системи забезпечили стабілізацію ситуації в банківській системі і помірне зростання кредитного портфеля за 2009р. на рівні 4,3% (4,2% - за 2008р.).
. Обсяг виданих споживчих кредитів БТА-банку з кожним роком в порівнянні з попереднім зростає, темпи зростання обсягів кредитування в 2013 році збільшилися. Питома вага споживчих кредитів у загальній сумі виданих кредитів збільшився, не дивлячись на те, що у фінансовій системі країни спостерігається загальний спад кредитної активності населення. Хоча з кредитами фізичним особам пов'язано можлива поява процентного ризику, банк на сьогоднішній день продовжує нарощувати обсяги видаваних позик на споживчі цілі.
. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи БТА-банку за визначенням можливості видачі кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором.
. В якості методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб до 2008 року в банку застосовувалася експертна система, в даний час у всіх філіях здійснюється впровадження та інтеграція з автоматизованою банківською системою ськоррінгової карти і NBSM, які дозволять «БТА Банку» точно оцінювати ризики при видачі кредитних карт і приймати оперативні рішення, одночасно визначаючи клієнтів, оптимальних з точки зору ризиків. Дані рішення підвищують операційну ефективність шляхом автоматизації процесів, де традиційно застосовувався ручна праця, і дозволяють істотно знизити витрати.
. Споживчі кредити є найбільш схильними кредитному ризику, внаслідок чого банкам другого рівня доводиться удосконалювати систему управління кредитних ризиків і шукати способи їх мінімізації. Управління кредитним ризиком - це і процес і складна система, яка вимагає постійного контролю за структурою портфеля позичок та його якісним складом.
Основними напрямками мінімізації кредитних ризиків є:
оцінка кредитоспроможності позичальника;
страхування кредитів;
регулювання процентних ставок;
залучення достатнього забезпечення;
видача дисконтних позик;
зменшення розмірів видаваних кредитів одному позичальнику.
. В АТ «БТА банк» в частині мінімізації кредитних ризиків застосовують наступні напрямки: ськоррінгової модель оцінки кредитоспроможності, залучення ліквідної заставної бази, регулюють процентні ставки залежно від видів кредиту.
. Указом Президента Республіки Казахстан №923 від 1 лютого 2010 року затверджено Концепція розвитку фінансового сектору Республіки Казахстан в посткризовому періоді. Документ покликаний визначити основні напрямки подальшого розвитку фінансового сектора в посткризовий період. Відповідно до даної концепції з метою оздоровлення процесу кредитування будуть вжито такі заходи:
буде проведено всебічне вивчення в частині встановлення пріоритету заставних кредиторів при процедурах банкрутства та впровадження інституту банкрутства фізичних осіб.
буде переглянутий максимальний ліміт зобов'язань на одного позичальника в кредитних товариствах, мікрокредітних організаціях.
буде розглянута можливість законодавчого регулювання лихварськоїдіяльності.
буде створена єдина база даних кредитних історій у формі некомерційної організації з метою вдосконалення системи формування кредитних історій;
буде здійснена робота по взаємодії кредитного бюро з державними органами щодо забезпечення достовірності інформації по суб'єктах кредитної історії, щодо посилення відповідальності посадових осіб кредитного бюро за порушення інформаційної безпеки, буде розширено перелік інформації, що надається в кредитне бюро.
Список використаних джерел
Послання Президента Республіки Казахстан Н.А. Назарбаєва народу Казахстану «Нове десятиріччя - новий економічний підйом - нові можливості Казахстану» від 29 січня 2010
Рузавин Г.І. Основи ринкової економіки: Навчальний посібник для вузів.- М .: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006
Сейткасімов Гроші кредит, банки: Підручник.- Алмати:? Аржи-? Аражат, Раритет, 2006. 416 с.
Лаврушин О.І. Основи банківської справи.- М .: Фінанси і статистика, 2008.
Банківська справа: Підручник./Под ред. О.І. Лаврушина.- М .: Кнорус, 2008. 768 с.
Комаров A.M. Розвиток споживчого кредитування на основі економіко-метаматіческіх моделей і сучасних технологій/Автореферат дис. н...
