ду руху вартості. А. Войлуков [8, с.12] Кредит - це угода, між двома суб'єктами про позику або позикою. У цій угоді одна сторона (банк) - це кредитор, або ссудодатель, а друга (клієнт) - кредитополучатель або заемщікБанковскій кодекс від 13.07.2012 № 416-З [4] За кредитним договором банк або небанківська кредитно-фінансова організація (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) іншій особі (кредитоотримувачу) у розмірі та на умовах, визначених договором, а кредитополучатель зобов'язується повернути (погасити) кредит та сплатити відсотки за користування імІнструкція № 226 від 30.12. 2003 (в ред. Від 10.08.2012 № 409) [12] Кредит - залучені і (або) власні грошові кошти, надані банком іншій особі (кредитоотримувачу) у розмірі та на умовах, передбачених кредитним договоромА. В. Ємелін [11, с.42] Кредит - це відносини між кредитором і позичальником (дебітором) за поданням першого останнім певної суми грошових коштів на умовах платності, строковості, зворотності Примітка. Джерело: власна розробка на підставі вивченої економічної літератури
Основними принципами кредитування є повернення, терміновість і платність. Зворотність припускає, що передані в борг цінності в визначеній заздалегідь формі (кредитній угоді), найчастіше грошовій, будуть повернуті продавцеві кредиту (кредитору). Порушення принципу поворотності може завдати непоправної шкоди кредитору, тому в сучасних умовах в кредитних угодах прийнято обумовлювати способи страхування кредитного ризику. Цільова спрямованість кредитування забезпечує зворотність і платність кредиту.
Далі доцільно розглянути структуру залучених коштів клієнтів-резидентів у розрізі видів валют.
Таблиця 1.2 - Склад, структура і динаміка залучених коштів клієнтів-резидентів банків Республіки Білорусь за 2012 рік у розрізі видів валют
ПоказателіНа 01.01.2012 р.на 01.01.2013 г.Отклоненіе по (+ ;-) Темп зміни,% Сума, млн р.Уд.вес,% Сума, млн р.Уд.вес, % сумі, млн р.уд.весу,% Залучено коштів від резидентів Республіки Білорусь, всего163810,9100,00214452100,0050641,20,00130,9Із них: 1. в рублях85050,651,92111318,051,9126267,4-0,01130,92. в іноземній валюте78760,348,08103134,148,0924373,80,01130,9 Примітка. Джерело: власна розробка на основі сайту nbrb.by
Говорячи про перспективи розвитку в Білорусі банківського кредитування, фізичних осіб можна виділити наступні напрямки, за якими в найближчому майбутньому будуть відбуватися кількісні і якісні зміни:
збережеться значний вплив держави на процес виділення кредитів і на розміри встановлюваних відсоткових ставок за користування кредитами;
продовжиться експансія банків на ринку кредитування. Очікуються також зміни в інституційному устрої ринку банківського кредитування і його правовій базі;
можливе здійснення сек'юритизації заборгованості фізичних осіб перед банками. Об'єктом сек'юритизації можуть стати кредити на придбання автомобілів та інших товарів тривалого користування;
для прискорення процесу видачі кредитів, банки звернуться до впровадження технології скорингу. Однак широкого поширення в найближчій перспективі дана технологія не отримає через недостатню бази даних банків за кредитами;
кредитування з використанням пластикових карток (овердрафт, кредитні та витратні картки). Активний розвиток масових програм роздрібного кредитування на базі платіжних карт є сьогодні одним з ключових факторів, здатних забезпечити вихід білоруських банків на нові прибуткові напрямки діяльності;
значний інтерес для банків представляє кредитування в торговельних точках, яке поступово замінить кредитні картки, як це вже сталося на Заході. Для банків, що спеціалізуються на експрес споживчих кредитах в перспективі доцільно переходити на інші види кредитування, наприклад, шляхом розсилки своїм позичальникам платіжних карток банку [20, с.64].
Основними напрямками в розвитку кредитування є:
створення бази кредитних історій.
Для кредитування найважливішим інфраструктурним елементом, існуючим у більшості країн світу, є система кредитних бюро. Світова практика показує, що люди, які мають довгострокову позитивну кредитну історію, можуть отримувати більш вигідні кредити і навпаки.
За даними, представленими в таблиці 1.2 і на малюнку 1.1, видно що структура залучених коштів клієнтів банків Республіки Білорусь на 01.01.2013 р в порівнянні з 01.01.2012 р практично не змінилася. Так, на 01.01.2013 р частка коштів клієнтів, залучених в банки Республіки Білорусь в рублях склала 51,91%, а в іноземній валюті - 48,09%.
Малюнок 1.1 - Зміна структури залучених коштів клієнтів-резидентів ба...
