населення в придбанні товарів і послуг для кінцевого споживання, задовольняються за допомогою кредиту як особливої ??форми авансування відтворення на засадах зворотності, з обов'язковою освітою додаткової вартості.
2. Соціально-економічне значення споживчого кредиту
Соціально-економічний розвиток країни характеризується сукупністю макроекономічних параметрів, взаємозалежність яких визначає динаміку цього процесу. Споживчий кредит займає певне місце в сукупності даних параметрів. Основне його призначення - сприяти підвищенню життєвого рівня населення. Реалізація цього завдання пов'язана з ефективним функціонуванням економіки в цілому. У рамках даної роботи спробуємо дослідити вплив споживчого кредиту на основні макроекономічні показники з урахуванням тенденцій розвитку, характерних для Росії.
Нижче наведені макроекономічні показники, що характеризують економічний розвиток країни, які, з нашої точки зору, залежать від розвитку споживчого кредитування:
. Найважливіший показник в економіці, на який впливає споживче кредитування - це споживчі витрати населення. З першого погляду здається, що чим більше населення отримує пітребітельскіх кредитів, тим воно більше починає набувати всіляких товарів і відповідно зростають особисті споживчі витрати населення. Разом з тим, якщо розглядати вплив споживчого кредитування чисто арифметично, то зростання витрат населення через розвитку споживчого кредитування протягом певного періоду часу буде відбуватися тільки в тому випадку, якщо приріст споживчого портфеля всіх кредитних організацій країни в поточному періоді виявиться більше, ніж у попередньому. Якщо споживчий кредитний портфель приростає щоразу на одну і ту ж величину, то фактично сукупні витрати населення перестають рости. Коли зростання споживчого кредитного портфеля сповільнюється або зупиняється, це призводить до зниження сукупних витрат населення в порівнянні з попереднім періодом. Причому населення при цьому не перестає споживати товари, які воно набувало за рахунок споживчого кредиту. Пов'язано це з тим, що навіть якщо споживчий портфель зупинився в рості, це не означає, що населення не бере кредити на придбання товарів. Просто воно їх погашає зі своїх доходів, економлячи на чомусь іншому. Тобто в цьому випадку сума одержуваних кредитів населенням починає порівнюватися з сумою здійснюваних гасінь. Таким чином, за рахунок споживчого кредитування відбувається зміна структури попиту населення на придбані товари (наприклад, на користь покупки побутової техніки та автотранспорту за рахунок зниження витрат на харчування та розваги).
В умовах ринкової економіки забезпечений платіжними засобами попит є головним чинником економічного зростання. При цьому слід зазначити, що ефект у вигляді зростання ВВП, у зв'язку з початковим збільшенням витрат в економіці, як правило, виявляється набагато більш істотним, ніж спочатку здійснені додаткові витрати. Пояснюється це ефектом мультиплікатора: додаткові витрати в економіці, зроблені в певний період часу, встигають поучаствовать протягом цього періоду в кількох торгових, виробничих або інвестиційних циклах, щоразу даючи додатковий приріст ВВП.
Вважаємо, що розвиток в країні споживчого кредитування свідчить про те, що населення починає на кожен додатковий зароблений карбованець більше споживати, ніж заощаджувати. Пов'язано це в першу чергу з тим, що коли людям недоступні позички, вони для придбання великої покупки змушені збирати кошти. Але при появі можливості брати споживчі кредити, такі накопичення стають безглуздими. Таким чином, при розвитку споживчого кредитування в рахунок погашення кредитів починають надходити потоки грошових коштів, які раніше спрямовувалися на накопичення.
У результаті збільшення граничної схильності до споживання будь-яке зростання первісних витрат в економіці призводить до набагато більшого зростання сукупного попиту в економіці і відповідно ВВП порівняно з попереднім рівнем граничної схильності до споживання.
У цілому ефект збільшення обсягів виробництва, що виникає у зв'язку із зростанням споживчого кредитного портфеля, є результатом виразу авансує характеру позичає вартості, а саме - можливості користуватися благами, на придбання яких населення ще не запрацювало, але запрацює в майбутньому. У підсумку використання споживчого кредитування призводить до зростання добробуту суспільства і до зростання ВВП більш швидкими темпами.
Найважливішими економічними показниками, на які впливає споживче кредитування, є інфляція і імпорт. Якщо в ринковій економіці зростання сукупного попиту випереджає зростання сукупної пропозиції, це є однією з причин зростання цін. Таким чином, необґрунтоване зростання споживчого попиту населення надає...
