жах залишку коштів на рахунку (або понад цей залишок, якщо мається договір про овердрафт). Чекове звернення породжує взаємні претензії банків один до одного. Тому створюються клірингові, чи розрахункові, палати, що роблять взаємні розра-
ти вимог банків один до одного. Можливо кілька способів клірингу:
В· усередині одного банку;
В· через місцеві розрахункові палати;
В· через мережу банків-кореспондентів;
В· через розрахункову мережу центрального банку.
При використанні місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, пред'явленими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, отриманих від інших банків і що підлягають оплаті клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом - через центральний банк.
Комп'ютерна революція зробила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: "роздрібні" системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. У США в даний час мається чотири системи роздрібних платежів:
автоматичні розрахункові палати . АРП виконують функції
розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для швидкісної обробки на ЕВМ.АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно повторюваних платежів.
банківські автомати . Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетів, університетських будинків, вокзалів і т.д. Автомати нинішнього покоління дозволяють виконувати наступні операції:
В· зняття грошей з поточного або ощадного рахунку в банку;
В· одержання позики в межах відкритого ліміту;
В· депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції;
В· отримання в будь-який момент про стан рахунку клієнта в банку;
В· переказ коштів з одного рахунку на інший;
В· обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;
Банківські автомати представляють велику зручність для клієнтів банку, тому що знижують необхідність поїздок у банк для здійснення повсякденних операцій. p> термінали в торгових точках. Поки не отримали розвитку і знаходяться в експериментальній стадії. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок у магазинах, кафе і ресторанах, бензоколонках і т.д. - Банківське обслуговування вдома - ще один перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг з надання клієнтам банку фінансової інформації, а також здійсненню з їх ініціативи банківських угод з передачею інформації з телефонних ліній. Ця форма передбачає наявність у клієнта персонального комп'ютера.
Рахунки і депозити
Понад 90% всієї потреби в грошових коштах для здійснення активних операцій банк покриває за рахунок залучених коштів. Традиційно основну частину цих коштів складають депозити, тобто гроші, внесені в банк клієнтами - приватними особами та компаніями, що зберігаються на їх рахунках і використовувані відповідно до режиму рахунку і банківським законодавством. p> У більшості країн класифікація депозитних рахунків заснована на обліку двох моментів: терміну депозиту до моменту вилучення і категорії вкладника. p> Депозити до запитання - дають можливість власникам отримувати готівкові гроші за першою вимогою та здійснювати платежі за допомогою виписки чека. Головним достоїнством цих рахунків є їх висока ліквідність, можливість їх безпосереднього використання у як засобу платежу. Основний недолік - відсутність сплати відсотків за рахунком. Внесок і вилучення грошей здійснюється як частинами, так і повністю в будь-який час без обмежень. Власник рахунку сплачує банку комісію за користування рахунком у вигляді твердої місячної ставки або за кожний виписаний чек.
Нау-рахунки - депозитні рахунки, на які можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні траттам. Основний принцип полягає в поєднанні ліквідності з отриманням доходу. Рахунки відкриваються тільки приватним особам і безприбутковим організаціям. Від власника не вимагається зберігання мінімального залишку.
Термінові і ощадні рахунки
На цих рахунках зберігаються кошти, приносять власнику процентний дохід та не призначені для розрахунків з третіми особами. Особливістю ощадних рахунків є те, що вони не мають фіксованого терміну і від власника не вимагається попереднього повідомлення про зняття коштів. Строковий вклад має чітко визначений термін, по ньому виплачується фіксований відсоток і, як правило, є обмеження щодо дострокового вилучення вкладу.
Депозитний сертифікат - документ про внесення в банк термінового вкладу з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Це вид ліквідних інструментів грошового ринку. Купивши сертифікат, фірми і приватні особи можуть з вигодою інве...
