ставки за договором кредиту (ст.29), способах забезпечення повернення кредиту (ст.33) [3].
Закон про Центральний банк Росії встановлює процентні ставки Банку Росії (ст.37), закріплює правила надання кредитів Банком Росії (ст.46), забезпечення кредитів Банку Росії (ст.47), права на обслуговування певних осіб (ст.48, 49) і т.д. [4].
Особливості надання та повернення кредитів в іноземній валюті містяться у Федеральному законі Про валютне регулювання та валютний контроль від 10.12.20133 р № 173-ФЗ (ст.9 Валютні операції між резидентами raquo ;, пункт 3).
Крім того, існує цілий ряд підзаконних правових актів, що регулюють кредитний договір. Наприклад, кредитний договір також регулюється указами Президента і постановами Уряду.
Зокрема, можна згадати Указ Президента РФ Про надання гарантій або поручительств за позиками і кредитами від 23 липня 1997 №773.
Постанова Уряду РФ Про надання міжбюджетних трансфертів бюджету Пенсійного фонду Російської Федерації на погашення за рахунок коштів материнського (сімейного) капіталу основного боргу та сплату відсотків за кредитами або позиками на придбання (будівництво) житлового приміщення, в тому числі іпотечними, наданих громадянам за кредитним договором (договором позики) від 10 березня 2009 року № 209 та ін.
Також кредитний договір регулюється іншими нормативно-правовими актами органів виконавчої влади, їх роз'ясненнями. Як приклад можна вказати Лист Федеральної служби по нагляду у сфері захисту прав споживачів і благополуччя людини від 24.07.2008 №01/7907-8-27 Про додаткові заходи щодо захисту прав споживачів у сфері надання кредитів (додаток до листа від 01.04. 2 008 N 01/2973-8-32) .
До нормативних актів, виданим Банком Росії, які регулюють кредитні відносини, відносяться такі правові акти, як вказівки, положення, інструкції. Як приклад можна згадати вказівку Інструкцію ЦБ РФ Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій і видачі ліцензій на здійснення банківських операцій від 02.04.2010 №135-І [14, c. 125-127].
Кредитний договір регулюється також звичаями ділового обороту, коли в законодавстві відсутні норми по якому-небудь виду кредитування. Під звичаєм розуміються правила, що склалися в результаті тривалого практичного застосування та отримали визнання держави, проте не передбачені законодавством. У сфері підприємницької діяльності звичаї не тільки складаються, але і застосовуються. Тому в ст. 5 ЦК РФ йдеться про звичай ділового обороту. При цьому не має значення, чи зафіксований звичай в якомусь документі, хоча такі документи в ряді випадків існують. Існування звичаю підлягає доведенню за допомогою експертів, знайомих зі сферою його застосування. Одночасно треба довести, що цей звичай був відомий і іншій стороні.
Слід відзначити і локальні акти кредитних організацій, що містять різні положення, що стосуються кредитування, зокрема, положення про філії, накази про призначення керуючих філій, інструкції з кредитування населення, правила обслуговування клієнтів і т.д. Дані акти не є нормативно-правовими (обов'язкові тільки для співробітників організації, яка видає їх), що не оприлюднюються, і позичальників про дані актах в більшості випадків не інформують.
Таким чином, у багатьох нормативно-правових актах РФ знаходить своє відображення кредитний договір, його форма, особливості укладення для різних суб'єктів, строки, процентні ставки за даним договором і т.д.
Глава 2. Поняття і кваліфікація кредитного договору
.1 Поняття кредитного договору
У законодавстві РФ прописано, що за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачені договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити проценти [2].
При розгляді проблеми визначення правової природи кредитного договору та його кваліфікації прийнято порівнювати кредитний договір з договором позики. Деякі автори знаходять у цих двох формах договору загальні риси і специфічні відмінності. Дійсно, кредитний договір володіє всіма основними рисами договору позики: з нього виникає зобов'язання позичальника повернути кредитору грошову суму, рівну отриманої, в термін, визначений договором. Крім цього кредитним договором притаманні специфічні ознаки, що обмежують сферу його застосування і виділяють його в окремий вид договору позики. У кредитного договору є два таких ознаки: по-перше, на стороні кредитора (позикодавця) завжди виступає банк або інша кредитна організація; по-друге, кредитний договір носить консенсуальної хара...
