ктер і тому є двостороннім, тобто породжує зобов'язання як на стороні банку-кредитора (видати кредит), так і на стороні позичальника (повернути грошову суму, отриману в якості кредиту, і сплатити кредитору відсотки, належні йому в якості винагороди за видачу кредиту) [10, c. 78-80].
Таким чином, за своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, оплатним і двостороннім. Він вступає в силу вже з моменту досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальникові, що дає право позичальнику при необхідності примусити кредитора до видачі кредиту.
У ролі кредитора (позичальника) тут може виступати, як нами вже було зазначено, тільки банк або інша кредитна організація, має відповідну ліцензію Центрального банку РФ на здійснення таких операцій. Справа в тому, що банк, виступаючи в ролі позикодавця і видаючи кредити, по суті, розпоряджається коштами громадян і організацій, залученими у внески і на банківські рахунки. Перед укоченого особами несе обов'язки, що випливають з договорів банківського вкладу та банківського рахунку, у тому числі з видачі коштів на вимогу клієнтів, перерахуванню їх на рахунки інших осіб, виконання інших банківських операцій за дорученням вкладників і власників банківських рахунків. У кінцевому рахунку саме забезпеченню прав і законних інтересів кредиторів банку (іншої кредитної організації), в першу чергу вкладників і власників банківських рахунків, служать містяться в?? До РФ (ст. 819-821) спеціальні правила, спрямовані на регулювання кредитного договору як окремого виду договору позики.
Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не речі. Причому, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі шляхом зарахування (перерахування) коштів на відповідний банківський рахунок, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей). Саме тому Цивільний Кодекс РФ говорить про надання кредиту у вигляді грошових коштів (п.1 ст. 819 ЦК), а не грошей або інших речей (п. 1 ст. 807 ЦК), як це має місце у договорі позики. Якщо ж у договорі мова йде про обов'язок надати в кредит речі (певні родовими ознаками), а не грошима, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст. 822 ЦК) [14, c. 225].
У сучасній вітчизняній банківській практиці отримало певне поширення так зване вексельне кредитування, при якому умовами кредитного договору передбачається видача позичальнику кредиту не грошовими коштами, а простими векселями банку-кредитора, вартість яких (з відсотками) позичальник згодом оплачує банку.
Такі відносини насправді не є ні кредитними, так як банк зовсім не кредитує позичальника, ні вексельними, оскільки позичальник у відношенні банку не стає ні вексельним кредитором, ні вексельним боржником, ні змішаним, оскільки не містять елементів відомих договорів. Тут має місце так званий (Непойменовані) договір, який не є зовсім різновидом кредитного договору [9, c. З 218-219].
Отже, кредитний договір і за суб'єктним складом, і по предмету має більш вузьку сферу застосування, ніж, наприклад, договір позики. Крім того, і до його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги: відповідно до ст. 820 ГК він повинен бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним.
Кредитний договір на відміну від договору позики завжди є оплатним. Винагорода кредитору визначається у вигляді відсотків, нарахованих на суму кредиту за весь час його фактичного використання. Розмір таких процентів визначається договором, а за відсутності в ньому спеціальним вказівок - за правилами п. 1 ст. 809 ЦК, т. Е. За ставкою рефінансування [8, c. 244-246].
Таким чином, ми визначили, що кредитний договір є самостійним договором, призначеним для використання в банківській діяльності. З погляду характеристики всякого цивільно-правового договору кредитний договір є консенсуальним, тобто набирає чинності з моменту встановлення сторонами консенсусу за обсягом прав і обов'язків. Оплатним, що має на увазі виплату додаткових грошових зобов'язань у вигляді відсотків, і двостороннім (участь двох або більше сторін, за обов'язкової участі банку).
2.2 Права та обов'язки суб'єктів кредитного договору
Предметом кредитного договору є дії банку-кредитора з надання позичальникові певної грошової суми в якості кредиту (зобов'язання на стороні кредитора) і дії позичальника з повернення отриманої суми кредиту і сплаті банку винагороди у вигляді відсотків за користування кредитом ( зобов'язання на боці позичальника).
Під об'єктом кредитного договору слід розуміти мету видаваного кредиту.
У договорі повинні бути вказані процентні ставки за кредитами і вкладах (де...
