о) і використання їх на власні та інші потреби.
. Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
. Цільовий характер кредиту використовується для більшості кредитних відносин і виражає необхідність цільового використання коштів кредитора. Зазвичай в кредитному договорі обмовляється конкретна мета використання отриманої позики. За допомогою такої умови кредитор не тільки контролює дотримання кредитного Договору, але також і отримує впевненість у поверненні позики та відсотків, тобто виконання цього принципу є додатковим забезпеченням кредиту. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного (штрафного) позикового відсотка.
Форми кредиту - різновиду кредиту, що випливають із сутності кредитних відносин. Традиційно виділяють такі форми кредиту як:
- банківський;
- комерційний;
- споживчий;
- державний;
- міжнародний.
Банківський кредит є основним видом кредиту в грошовій формі. Банки мобілізують тимчасово вільні грошові кошти різних господарюючих суб'єктів і населення, одночасно передають їх у тимчасове користування своїм позичальникам - товаровиробникам, державі, населенню.
При комерційному кредиті одна товаровиробник передає іншому свою готову продукцію з відстрочкою платежу. Об'єктом кредитування є товарний капітал. Мета комерційного кредиту - прискорення реалізації товарів і отримання прибутку. Розмір кредитної угоди, в даному випадку, обмежений величиною резервних капіталів промислових і торгових підприємств. Комерційний кредит оформляється векселем. Відсоток по кредиту включається в ціну товару і, відповідно, в суму векселя.
Споживчий кредит у товарній формі використовується при продажу споживчих товарів населенню з розстрочкою платежу і в грошовій формі при наданні банками і підприємствами позики своїм працівникам і клієнтам на покупку квартир, транспортних засобів, будівництво тощо
Державний кредит. Основною ознакою даної форми кредиту є участь держави або місцевих органів влади різних рівнів. Державний кредит надається за рахунок бюджетних коштів.
Міжнародний кредит - сукупність кредитних відносин, що функціонують на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких є держава і міжнародні фінансові інститути (МВФ, МБРР та ін.).
Вид кредиту - це більш детальна його характеристика по організаційно-економічними ознаками, конкретний прояв основних форм кредиту. Єдиної класифікації видів кредиту не існує, але виділяються найбільш загальні ознаки, по яких можна провести класифікацію: мета кредиту, об'єкт кредиту, суб'єкт кредиту та інше.
За цілі кредити поділяються на:
- цільовий;
- нецільової.
По об'єкту кредиту поділяються на:
- кредит під товарно-матеріальні цінності;
- кредит під виробничі потреби;
- кредит під сезонні роботи та інше.
По суб'єкту кредиту поділяються на:
- промисловий кредит;
- сільськогосподарський кредит;
- торговий;
- міжбанківський кредит;
- міждержавний.
Таким чином, кредит являє собою надання грошей або товару в борг зі сплатою відсотка. Суб'єктами кредитних відносин є кредитор і позичальник. Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначається, насамперед, виконуваними ним функціями, до яких відносять перераспределительную, регулюючу, стимулюючу. До основних принципів кредиту прийнято відносити платність, повернення, терміновість. Форми кредиту - різновиду кредиту, що випливають із сутності кредитних відносин. Традиційно виділяють такі форми кредиту як банківську, комерційну і споживчу.
2. АНАЛІЗ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОГО РИНКУ РОСІЇ, ЙОГО ОКРЕМИХ ФОРМ І ВИДІВ
Аналіз кредитного ринку, як правило, пов'язаний з великими складнощами, ніж аналіз інших сегментів фінансового ринку. Так, на фондовому ринку вимоги до розкриття інформації емітентами, розвинений вторинний сегмент ринку, що забезпечує постійну корекцію котирувань цінних паперів, і стандартизованість фінансових інструментів забезпечують високий ступінь транспарентності ринку. За рахунок цього механізми формув...
