яних і зарубіжних авторів, довідники, періодичні видання, в яких торкнуться предмет дослідження.
1. Теоретичні основи розвитку споживчого кредиту
. 1 Економічна сутність споживчого кредиту, його види
Що ж таке споживчий кредит? По суті своїй -" це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування і т. П.).
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. У Франції близько 1/4 всього споживчого кредиту надається банками і 3/4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9/10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу.
споживчих кредитів можна провести за різними ознаками Класифікацію.
По виду джерел залучення кредитних ресурсів:
кредити за рахунок зовнішніх джерел;
кредити за рахунок власного капіталу.
По виду процентної ставки:
з плаваючою ставкою;
з фіксованою ставкою;
зі змішаною ставкою.
За технікою надання:
одна сума;
відкрита кредитна лінія;
овердрафт.
За валюті:
в національній валюті;
в іноземній валюті.
За цільовим спрямуванням кредити можуть бути цільовими (кредити на освіту, на фінансування нерухомості) і нецільовими (овердрафт).
За характером використання:
разові;
поновлювані [2, с. 204].
До них відносяться: револьверні кредити, тобто позичальник протягом певного періоду може неодноразово отримувати позики до граничної величини на обговорених умовах - наприклад, збереження фіксованого залишку на рахунку; банк зазвичай стягує комісію за кредит і вимагає збереження певного залишку коштів на рахунку. При револьверному кредитуванні в договорі встановлюється граничний розмір заборгованості позичальника за кредитом перед банком, після погашення частини боргу позичальник може взяти кредит в межах недоиспользованного ліміту.
За термінами надання:
короткострокові - від 1 дня до 1 року;
довгострокові - понад 1 року.
У відповідність з вітчизняним законодавством, до довгострокових кредитів відносяться кредити з терміном повного погашення, спочатку встановленим кредитним договором, понад один рік.
Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. Він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових кредитів на їх придбання та невідкладні потреби, кредитів під заставу майна у ломбардах і т.д. Розміри цих кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а також реальними доходами кредитоотримувача (фізичної особи).
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим. У білоруській практиці, до короткострокових кредитів відносяться кредити з терміном повного погашення, спочатку встановленим кредитним договором, до одного року включно.
За суб'єктам кредитної угоди розрізняють: банківські споживчі кредити; кредити, що надаються населенню торговими організаціями; споживчі кредити кредитних установа небанківського типу; особисті та приватні споживчі кредити.
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені та забезпечені. Як форм додаткового забезпечення можуть виступати: застава, поручительство, гарантії і страхування. При видачі споживчих кредитів банки віддають перевагу застави та поруки. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матеріальні цінності, цінні папери, нерухомість. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або нездатності кредитоотримувача погасити кредит в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, оскільки у р...
