я позичальникові кредиту. При заповненні тест-анкети від клієнта не потрібно паспортних даних, необхідні тільки загальні відомості про позичальника, місце роботи, майно, доходи та витратах.
Приклади форми такий тест-анкети клієнта наведені у Додатку № 1 до даної глави (у тест-анкети в дужках вказані бали).
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується кількість набраних позичальником балів і підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту на придбання житла. Протокол разом із заповненою тест-анкетою передається позичальнику.
2.2 Другий рівень - комплексний аналіз кредиту
Наступним кроком для здійснення комплексного аналізу кредиту фізичній особі є оцінка якості кредитів, що надаються фізичним особам.
Кредити фізичним особам оцінюються за такими критеріями:
характер клієнта;
фінансові можливості клієнта;
достатність незакладеного майна клиента;
забезпечення кредиту;
умови кредитування.
У кожен критерій входять показники, що формують оцінку за критерієм. Кожен показник оцінюється в балах, оцінка за критерієм дорівнює сумі оцінок показників, входять до нього. Оцінка якості кредиту дорівнює сумі оцінок усіх критеріїв. p> Підводячи підсумок сказаного, хотілося б ще раз підкреслити, що всі наведені методики носять формалізований характер, так що при оцінці можливості кредитоспроможності позичальника величезну роль грає професіоналізм службовців банку. Кредитний інспектор як співробітник, що несе безпосередню відповідальність за роботу з конкретним позичальником, повинен бути впевнений в тому, що клієнт усвідомлює моральну відповідальність за повне і своєчасне погашення кредиту. Найчастіше наміри позичальника розкриваються в ході аналізу мети кредитування, зазначеної в заявці. Кредитний інспектор повинен упевнитися в тому, що клієнт точно вказав, на що будуть використовуватися отримані кошти, а також оцінити, наскільки зазначена мета узгоджується з кредитною політикою банку і чи існує у позичальника щире бажання виплатити кредит. Досвідчені кредитні інспектори радять більш молодим колегам не шкодувати часу і особисто відвідати кожного позичальника, оскільки в бесідах часто можна оцінити характер і щирість позичальника, - це безпосередньо визначає ступінь ймовірності погашення кредиту. Часто досвідчені кредитні інспектори самі заповнюють заявку замість того, щоб дозволити позичальникові зробити це самотужки. Задаючи клієнту, відповідні питання по мірі заповнення заявки, кваліфікований інспектор може краще зрозуміти, наскільки дана заявка відповідає пропонованим з боку банку вимогам до якістю кредитів. Усні відповіді клієнта можуть містити набагато більше інформації про характер і справжньої мети кредитування, ніж відомості, викладені в письмовому вигляді. Інспектора по споживчому кредитуванню звертають особливу увагу на збільшення боргу щодо щомісячного і щорічного доходу клієнта. Більшість кредитних інспекторів несхвально ставляться до появи В«Піраміди боргуВ», коли фізична особа бере кредит у одного кредитора для сплати на користь іншого кредитора, а також до значної або зростаючої заборгованості за кредитними картками, частому поверненню чеків, виписаних зі рахунку клієнта. На основі подібних фактів робиться висновок про наявність чи відсутності у клієнта навичок управління грошовими коштами. Клієнти, у яких подібні навички відсутні, можуть взяти на себе занадто багато боргових зобов'язань і зіткнутися з серйозними кредитування є одним з ключових напрямів діяльності банків, що визначають їх долю; мистецтво кредитування - Це дотримання певних, перевірених практикою правил. br/>
3. Критерії визначення кредитоспроможності
3.1 Характер клієнта
Характеристика
Значення
Оцінка
1. Стать
Чоловік
0
жінка
2
2. Вік, років
від 20 до 29 вкл. від 30 до 40 вкл. від 41 до 55 вкл.
вік * 0,4
3. Шлюбний статус
у шлюбі не перебував (а) в шлюбі
0,5 1
розлучений (а), живе окремо
0
4. Діти, що живуть з клієнтом, кол-во
до 2-х 3 і більше
В«КількістьВ»...
