ияння інтересам суспільства. Одночасно слід виділити п'ять конкретних цілей регулювання страхової діяльності, досягнення яких характерне для всіх країн світового господарства: контроль платоспроможності, забезпечення справедливості та доступності продукту, забезпечення стабільності ринку, підтримка національних страхових компаній, сприяння економічному розвитку. p align="justify"> Контроль платоспроможності страхових організацій є історично першою і основною формою регулювання, пов'язаної зі специфікою страхової діяльності - соціальною значимістю страхування як інституту соціального захисту. Необхідність державного контролю платоспроможності визнається державними інститутами практично всіх країн і регіонів світового господарства. p align="justify"> Забезпечення справедливості при реалізації страхування пов'язано з іншого невід'ємною характеристикою страхування - асиметричністю інформації. Страховик зазвичай своєму розпорядженні набагато більш якісною інформацією щодо страхуються ризиків в цілому, ніж страхувальник, тому регулювання страхування покликане забезпечувати захист споживача від можливих зловживань. З іншого боку, клієнти порівняно краще інформовані щодо індивідуального ризику, який вони передають на страхування. Тому в загальному випадку регулювання може забезпечувати справедливість, як для страховиків, так і для страхувальників. p align="justify"> Забезпечення доступності продукту. В умовах ринку страховики компенсують більш високий ризик підвищенням ціни. Однак високі ціни обмежують доступність продукту для незабезпечених страхувальників. За певних умов (наприклад, наявність прямих державних субсидій) страховики можуть погодитися підтримувати ціни на доступному рівні з метою рівноправного надання послуг різним категоріям споживачів. p align="justify"> Стабільність цін нечасто пропонується в якості, цілі регулювання, але споживачі негативно реагують на несподіване зростання цін. Тому стабільність важлива, в інтересах страховиків з точки зору підтримки їх репутації та довіри населення до страхового ринку в цілому. Різкі коливання цін призводять до активізації груп споживачів і політичних еліт, які в цьому випадку втручаються в процес регулювання і порушують згоду, стале між бюрократією і страховиком. p align="justify"> У країнах, які дотримуються моделей жорсткого державного втручання, або в країнах, що знаходяться на етапі становлення страхових ринків, з метою захисту національних страховиків використовуються прямі заборони і дискримінаційний режим оподаткування для іноземних страхових організацій. У державах з розвиненими страховими ринками і ліберальними традиціями регулювання протекціонізм приймає приховані форми. p align="justify"> Таким чином, держава прагне до досягнення траєкторії самоподдерживающегося, сталого економічного зростання. Регулюючі органи, як правило, не обмежуються вузькими інтересами страхування і переслідують спільні економічні цілі, що стимулюють розвиток економіки: вимоги до інвестування активів і надання податкових пільг для окремих видів вкладень і т.д.
4. Інструменти регулювання страхової діяльності
Найбільш поширені інструменти, використовувані регулюючими структурами в залежності від поставлених цілей, узагальнені в таблиці.
Інструменти регулювання страхової діяльності
ЦельІнструменти Підтримання платоспроможності страхових компанійТребованіе до мінімального рівня власного капіталу Правила розподілу прибутку і створення резервних фондів Вимога до компетентності менеджменту компанії Вимога до репутації власника Поділ операцій зі страхування життя і страхування іншого, ніж страхування життя (загального) Правила формування технічних і математичних резервів Визначення допустимих активів страхових компаній та правил їх оцінки Правила інвестування страхових резервів Правила відповідності активів зобов'язаннями Вимога до фінансової звітності Аудиторські перевірки фінансового стану компанії Регулювання відносин з перестраховиками Обмеження максимального розміру власного утримання Системи раннього попередження Встановлення маржі платоспроможності Обмеження тарифів снізуОбеспеченіе справедливості та доступності продуктаОграніченіе тарифів зверху Вимога до публікації інформації Регулювання змісту і форми договорів страхування Обмеження видів страхування Обмеження витрат Обмеження рекламної діяльності Державні субсидії Вимога обов'язкового обслуговування Введення обов'язкових видів страхування Регулювання ринкового поведеніяСтабільность ринкаСбор, обробка та опублікування інформації про розвиток страхового ринку Заохочення створення професійних об'єднань страховиків Розвиток механізмів саморегулювання Створення національних гарантійних фондовПоддержка національних страхових компанійПроцесс і правила ліцензування страхових компаній Правила участі іноземного капіталу Правила роботи компаній за...
