. p> Розрахунки банку-емітента за картковими операціями включають насамперед плату за ресурси, які банк використовує для фінансування всього портфеля карткових позичок. Крім того, до витрат відносяться следеющіе статті:
В· Втрати від списання безнадійних боргів
В· Витрати на проведення процесингових операцій (авторизація, білінг)
В· Витрати на обслуговування клієнтів
В· Витрати з маркетингу. p> Структура доходів і витрат банку-еквайра відрізняється своєрідністю через специфікації його функцій. Головна стаття доходу - це дисконт, який сплачується торговцем під час депонування торговельних рахунків у банку. Нарешті, банк-еквайр отримує дохід при використанні коштів, що зберігаються на рахунку депо торговця. Основна стаття витрати банку-еквайра - це комісія за інтерчендж. Вона сплачується банку-емітенту в певному відсотку від суми торгових рахунків. Інші види витрат аналогічні тим, які несе банк-емітент з процесингу та маркетингу.
В
2 . Використання банківських карток :
2.1. Розвинені капіталістичні країни
На початок 1996 р. у Європі знаходилося в обігу більше 300 млн. карток Емітенти карток у Європі працюють на все більш насичує ринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників нових платіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: в середньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки. * p> Випуск карток у Європі зростав повільно, але неухильно. До початку 1995 р. було випущено 320 млн. карток. Зростання за два роки склав 14%. Інтенсивність використання карток зростає швидше їх числа. Річне число платежів за картками зросла за два зазначених року з 1 млрд. з невеликим до 6 млрд. При цьому на Великобританію та Францію і раніше припадає 60% загального числа транзакцій за картками в Європі. ** p> У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові картки складають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіх транзакцій і 35% вартості грошового обороту. Частка кредитних карток становить майже 30%. Прибутковість різних типів карток неоднакова, тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети. * br/>
* Європейський ринок пластикових карток/Світ карток, № 4, 1997
** Павлов О. Сучасний стан світового ринку смарт-карт/Пластикові картки, № 2, 1992
Переважання дебетових карток у Європі за порівняно з США дає підстави очікувати, що в майбутньому відмінності між ринками США і Європи щодо пріоритетів у виборі типів карток та шляхів технічного розвитку будуть тільки рости. Це означає, що між Європою і США збережуться відмінності в ціновій політиці і величиною комісії за обмін валюти. Це може призвести до зіткнень регіональних інтересів у міжнародних платіжних системах, таких як VISA і Europay. p> Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускають картки не тільки вони. У міру вдосконалення ринку значення фінансових інститутів як основних емітентів зменшується. У Великобританії, Франції та скандинавських країнах на небанківські картки припадає 50% загального обсягу емісії. На менш розвинених ринках Португалії та Німеччини на частку банків припадає 95% емісії. Однак швидкий вихід небанківських емітентів платіжних карток на перші ролі, як це відбулося в США, в Європі мало ймовірний. Відмінності між країнами залишаються значними, і лише деякі організації мають сильні позиції більш ніж в одній країні. Відносно поширеності карток Європу можна порівняти з строкатим визнав скаргу: відмінності країн за кількістю карток на душу повнолітнього населення залишаються значними. Найбільше це число в Нідерландах - 1,7. Проте в Австрії, Німеччині та Греції потенціал зростання числа карток ще великий: у цих країнах на одного повнолітнього жителя припадає менше 0,5 картки. В останні роки цей показник по Європі помітно вирівнявся в половині країн на кожного дорослого жителя припадає від 1 до 1,2 картки. p> У кожній країні своя система карток, їх використання, емісії та процесингу. Однак у всіх європейських країнах число карток швидко зростає, а платіжні системи ускладнюються не тільки щодо розробки програмних продуктів, але і щодо всієї інфраструктури обробки транзакцій і відповідних технологій.
Історично склалося так, що у Великобританії, Ірландії та Греції велика питома вага кредитних карток, а в Швейцарії та Швеції переважають дебетові картки.
Відмінності за інтенсивністю використання карток між країнами Європи ще більш значні. Вище всього ця інтенсивність у Данії та Фінляндії, де на картку в середньому припадає не менше однієї транзакції на тиждень. На третьому місці за цим показником - Франція (за загальною кількістю транзакцій вона займає перше місце в Європі). В Італії ж на картку відбувається в середньому всього близько двох транзакцій н...
