велику обережність. Витрачаючи наявні ресурси, темпи зростання яких менше темпів збільшення позичкової заборгованості, банк може опинитися в кризовій ситуації. Для подолання можливих несприятливих наслідків і для завоювання стійких позицій на ринку роздрібного кредитування банку необхідно вирішити ряд завдань, таких як: створення унікальних кредитних продуктів, розробка нових методів оцінки кредитоспроможності позичальників, поліпшення якості обслуговування клієнта з метою його "утримання".
Кредитний продукт складається з набору умов, комбінація яких визначає результат його використання для банку - забезпечення зворотності і прибутковості кредиту. [2]
Найпростіший спосіб досягнення цього результату - ефективне управління процентними схемами надання кредиту. Наприклад, збільшення відсоткової ставки за часом користування коштами клієнта стимулює ранній термін повернення кредиту. У зв'язку з цим у схемі кредитування слід передбачити пільговий період (Наприклад, місяць), коли відсотки за кредит або не нараховуються, або нараховуються за "мізерною" ставкою. Другий спосіб забезпечення зворотності і прибутковості кредиту - управління штрафами. Вони повинні бути диференційовані за різними групами клієнтів. Як показує зарубіжний досвід, дохід банків від кредитування з пластикових карт розподіляється наступним чином: 30% - дохід від отримання відсотків за кредит і 70% - дохід від отримання штрафів за прострочення платежів.
З розвитком нових видів кредитування (іпотечного, автомобільного та ін) методом зниження ризиків та гарантованості повернення кредиту є страхування майна, прийнятого в забезпечення кредиту, або життя позичальника. Деякі банки створюють спільні кредитні продукти зі страховими компаніями. При цьому на страхову компанію покладається продаж продукту, аналіз кредитоспроможності позичальника та прийняття рішення про можливість видачі кредитів під гарантії компанії. Страхова компанія передає в банк зведені дані про видані за день кредитах, збирає дані про платежі в погашення позик і передає інформацію для проведення операцій за відповідними рахунками банку. Такий спільний кредитний продукт забезпечує високу зворотність кредиту, так як гарантом є рахунки страхової компанії.
У сфері іпотечного кредитування можливе співробітництво з ріелторськими та страховими компаніями.
Подібна інтеграція створює передумови для розширення банківського обслуговування, при якому банк поряд з традиційними послугами продає послуги компаній-партнерів.
Велику роль у забезпеченні зворотності кредитів відіграє оцінка кредитоспроможності позичальника. В даний час застосовується безліч різних методик розрахунку кредитоспроможності клієнта, що відрізняються використовуваною інформацією, показниками кредитного ризику тощо
Сучасна система, що забезпечує ефективну оцінку кредитоспроможності позичальника, повинна вирішувати такі основні завдання: [3]
- розрахунок ризиків дефолтів, збитків і...
