ьки кредиторів, а й значне розширення складу позичальників. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. При цьому банки стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших.
Особливе місце позичальника в кредитній угоді відрізняє його від кредитора.
перше, позичальник не є власником позичати коштів, він виступає лише тимчасовим власником, користується чужими коштами.
друге, позичальник застосовує позичати кошти, як у сфері обігу, так і в сфері виробництва. Кредитор же надає позичку у фазі обміну, не входячи безпосередньо у виробництво.
третє, позичальник повертає позичає ресурси, що завершили кругообіг. Для забезпечення такого повернення позичальник повинен так організувати свою діяльність, щоб забезпечити вивільнення коштів, достатніх для розрахунків з кредитором.
четверте, позичальник не тільки повертає вартість, отриману в тимчасове користування, а й сплачує при цьому позичковий відсоток.
По-п'яте, позичальник залежить від кредитора, кредитор диктує свою волю. Економічна залежність від кредитора змушує позичальника раціонально використовувати позичені кошти, виконувати свої зобов'язання як ссудополучателя. p> Займаючи залежне від кредитора положення, позичальник не втрачає своєї значущості в кредитній угоді як повноправною боку. Без позичальника не може бути кредитора. Позичальник не тільки отримує, але і використовує отримані позичали ресурси, причому так, щоб повністю розраховуватися за своїми боргами. У цьому сенсі позичальник - продуктивна сила, від якої залежить ефективне застосування ресурсів, отриманих у тимчасове користування.
Вступаючи в кредитні відносини, кредитор і позичальник демонструють єдність своїх цілей та інтересів. Відносини між кредитором і позичальником, їх зв'язок один з одним являють собою відносини двох суб'єктів, виступаючих, по-перше, як юридично самостійні особи, по-друге, як учасники кредитних відносин, що забезпечують майнову відповідальність один перед одним, по-третє, як суб'єкти, що проявляють взаємний економічний інтерес один до одного. Зв'язки між суб'єктами кредитних відносин характеризуються стійкістю, постійністю, визначаються рамками кредиту як цілісної системи, як особливих відносин, що володіють певними властивостями.
Крім кредиторів і позичальників, елементом структури кредитних відносин є об'єкт передачі - те, що передається від кредитора до позичальника і що робить свій зворотний шлях від позичальника до кредитора. Об'єктом передачі виступає позичена вартість, як особлива частина вартості. Перш за все, вона являє собою своєрідну нереалізовану вартість. Завдяки кредиту вартість, тимчасово зупинилася в своєму русі, продовжує шлях, переходячи до нового власника, у якого позначилася потреба в її використанні на потреби виробництва та обігу.
Вартість у рамках кредитних відносин володіє особливою додаткової споживною вартістю. Кредит дозволяє подолати бар'єр накопичень, за допомогою яких стає можливим початок або продовження чергового господарського циклу. Вартість, авансована за допомогою кредиту, створює основу для безперервності кругообігу виробничих фондів, усуває простої в їх русі і, в кінцевому рахунку, прискорює відтворювальний процес.
Важливою рисою позиченої вартості є її авансує характер. Авансування, хоча і виступає невід'ємною властивістю ряду економічних процесів, не є специфічною рисою, притаманною тільки кредитним відносинам. Для того щоб стати такою, воно має супроводжуватися деякими додатковими умовами. До їх числа відноситься зворотність і збереження права власності кредитора на кошти, надані в розпорядження ссудополучателя. За відсутності цих якостей авансування втрачає кредитний характер, зливається з процесами, які властиві іншим економічним категоріям.
Вартість, що йде від кредитора до позичальника, зберігається в своєму русі. Збереження вартості є фундаментальним якістю кредиту. На практиці воно реалізується не завжди. Це може бути викликано інфляційними процесами, які призводять до зниження купівельної спроможності грошової одиниці. У результаті позичальники повертають позичку в тому ж номінальному розмірі, але в уцінених вигляді. Повернення кредиту в умовах інфляції вимагає особливих гарантій від знецінення позичати кошти, якої на практиці часто виступає позичковий відсоток. Банки нерідко практикують стягнення вищої плати за кредит, страхує позичковий фонд від знецінення.
Структура кредиту як цілого передбачає єдність його елементів. В економічній літературі сутність кредиту як економічної категорії часто-густо підміняється сутністю банківського кредиту. Збіднення сутності кредиту відбувається і в тому випадку, коли в об'єкті передачі (позиченої вартості) бачать елемент, достатній для розкриття сутності економічного явища. У всіх цих випадках сутність кредиту як цілісного процесу підміняєть...
