танньому споживчого кредиту, здійснюється у відповідності з параграфом 2 глави 42 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації і деякими іншими нормативним актами. Згідно зі ст. 819 ЦК РФ, підставою для виникнення таких відносин і одночасно підставою для надання кредиту і його подальшого використання служить кредитний договір, змістом і форма якого повинні відповідати певним вимогам. Недотримання цих вимог тягне за собою недійсність кредитного договору.
З правової точки зору принципово важливо включення в зміст кредитного договору відомостей про предмет договору, сторони договору і їх взаємні обов'язки. Предметом кредитного договору виступає власне споживчий кредит, а сторонами кредитного договору - банк або інша кредитна організація і фізична особа (громадянин). Основу змісту кредитного договору утворюють положення, що встановлюють взаємні обов'язки сторін. У відповідності з договором кредитор зобов'язується надати позичальнику грошові кошти у розмірі та на умовах, визначених договором, а позичальник, зі свого боку, зобов'язується до конкретного терміну повністю повернути кредитору надані останнім грошові кошти і, крім того, сплатити відсотки за користування кредитом.
Згідно ст. 820 ГК РФ, кредитний договір повинен бути здійснений у письмовій формі, при цьому не має значення розмір кредиту. Кредитний договір складається у двох примірниках і в загальному випадку (якщо договором не передбачено інше) набирає чинності з дня підписання його обома сторонами. Необхідно звернути увагу шановних читачів на те, що в доповнення до кредитного договору кредитором і позичальником можуть бути підписані і деякі інші документи, зокрема угоду про порядок погашення кредиту (У формі графіка платежів). Подібні документи зазвичай оформляються у формі додатків до кредитного договору і надалі розглядаються в якості його невід'ємної частини.
З правової точки зору важливою є і можливість відмови від надання споживчого кредиту. Згідно зі ст. 821 ЦК РФ, таке право надано кредиторові в разі виявлення обставин, очевидно свідчать про те, що надається позичальникові кредит не буде повернутий (Погашений) в строк, а також у разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (наприклад, призначеного для придбання автомобіля, отримання платних послуг в області медицини тощо).
Зі свого боку, позичальник також має право відмовитися від отримання споживчого кредиту (повністю або частково), але тільки після повідомлення про це кредитора, вчиненого до встановленого договором термін його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
З метою конкретизації порядку надання фізичним особам споживчих кредитів, передбаченого законодавством РФ, банки (інші кредитні організації) розробляють власні нормативні акти - регламенти, умови, правила і т.п. p> Глава 2. Види, умови та порядок надання Сбербанком Росії кредитів фізичним особам
2.1. Кредитна політика Ощадбанку Росії
У сучасних умовах ринкової економіки особливе значення мають соціальні програми. Активну роль у здійсненні цих програм грають установи Ощадного Банку як ланки кредитної системи, найбільш близькі до потреб громадян. p> У Ощадному Банку акумулюється значна частина грошового обороту. p> Важливою формою участі Ощадного Банку в здійсненні соціальної програми є кредитування споживчих потреб громадян. Очевидно, що кредити дають можливість населенню збільшувати витрати на індивідуальне житлове будівництво або інші інвестиційні витрати і на поточні потреби. Одночасно не можна грунтуватися тільки на одній соціальної функції споживчого кредиту. Кредит має розвиватися на здоровій економічній основі з урахуванням природи кредитних відносин. Тому необхідно домогтися оптимального поєднання економічної природи споживчого кредиту та його соціальної спрямованості з урахуванням умов, які відповідають розвитку ринкових відносин.
Сбербанк Росії на сьогоднішній день займає лідируючу позицію за обсягами залучених ресурсів приватних клієнтів і, розглядаючи роботу з приватними клієнтами як основне джерело формування ресурсної бази та комісійних доходів, і враховуючи перспективи зростання ринку кредитування фізичних осіб, банк прагне зберегти лідируючу роль на ринку банківських продуктів і послуг для фізичних осіб. Беручи до уваги загострення конкуренції на ринку роздрібних банківських послуг для приватних клієнтів, підвищення вимог громадян до стандартів якості та технологіям, банк розглядає завдання підвищення якості банківського сервісу і забезпечення кожного клієнта широким спектром банківських послуг як пріоритетну, прагнучи стати В«домашнімВ» банком для приватних клієнтів всіх соціальних і вікових груп. p> Видача позичок - один з основних і традиційних видів банківських операцій. p> Основні напрями кредитної та процентної політики банку визначаються...
