жим відносин між кредитором і позичальником;
В· платність;
В· терміновість;
В· цільової характер.
При цьому:
В· договірний режим відносин між кредитором і позичальником забезпечується за допомогою укладання між ними особливої вЂ‹вЂ‹угоди - кредитного договору;
В· платність споживчого кредиту забезпечується встановленням і подальшим стягуванням з позичальника процентної ставки по кредиту;
В· терміновість споживчого кредиту забезпечується встановленням і подальшим дотриманням позичальником терміну користування кредитом (терміну погашення кредиторської заборгованості);
В· нарешті, цільове використання споживчого кредиту забезпечується систематичним контролем кредитора за операціями, що здійснюються позичальниками з кредитними засобами [2].
У відповідності зі сформованою практикою споживчі кредити надаються громадянам безпосередньо банками або кредитними організаціями в безготівковій формі шляхом зарахування певної (відповідно з кредитним договором) суми грошових коштів на поточний банківський рахунок позичальника або в режимі так званої кредитної лінії - по кредитній карті. p> Інша поширена форма споживчого кредиту - так званий експрес-кредит - надається громадянам банками при посередництва організацій, що реалізують товари (послуги), шляхом передачі громадянину обраного ним товару або послуги магазинами, торговими центрами, туристичними агентствами, салонами зв'язку, медичними та освітніми установами і т.д. з частковою відстрочкою платежу. Цей варіант споживчого кредиту пов'язаний з більш істотними витратами для позичальника, проте з організаційно-правової точки зору отримати такий кредит простіше, до того ж безпосередньо після укладення кредитного договору в розпорядженні позичальника виявляється бажаний товар або послуга.
Отримання вигідного споживчого кредиту в чималому мірі залежить від юридичної підкованості позичальника. У зв'язку з цим розглянемо правові основи вітчизняного споживчого кредитування.
1.2. Функції споживчих кредитів, їх цільове призначення
В
Будь-який кредит, наданий банком фізичній особі, може розглядався як споживчого, оскільки метою отримання кредитуються коштів є задоволення позичальником своїх споживчих потреб. Залежно від своїх потреб і можливостей позичальник може використовувати кредитуються кошти на купівлю шикарної квартири або скромного кухонного гарнітура, автомобіля або ноутбука і т. д., а також па придбання цілого спектру платних послуг: будівельно-ремонтних, освітніх, туристичних, медичних і т. д. Проте у відповідності зі сформованою практикою споживчі кредити слід розрізняти за функціями та відповідним функціональним групам. p> До першої функціональної групи слід віднести всі так звані іпотечні кредити , т. е. кредити, що надаються громадянам під заставу придбаної на кредитуються кошти нерухомості - квартири, заміського будинку, дачі, гаража, земельної ділянки і т. п.
До другої функціональної групи слід віднести всі так звані автокредити - т. е. кредити, що надаються громадянам на придбання авто-і мототехніки, а також допоміжного обладнання до неї. Найчастіше, правда, на автокредит все ж купують саме легкові автомобілі, але за погодженням з кредитором надані кошти, в принципі, можна використовувати на покупку мотоцикла, маунтін-байка або, скажімо, трейлера (будиночка-причепа). p> Третю функціональну групу утворюють В«класичніВ» споживчі кредити . Вони, у свою чергу, мають досить широку класифікацію:
1. по виду забезпечення зобов'язань позичальника - із забезпеченням або без, при цьому форма забезпечення знову-таки може бути різною
2. по приналежності кредитуемого предмета споживання до категорії товарів або послуг; p> 3. по швидкості і змісту процедури надання кредиту - експрес-кредити і звичайні чи, якщо завгодно, В«повільніВ» кредити;
4. за термінами надання, які залежно від досягнутого сторонами консенсусу можуть кваліфікуватися як короткострокові, середньострокові і довгострокові;
5. по кратності надання, т. е, що надаються одноразово (на придбання одного найменування товару або послуги) або багато разів (по кредитній карті в Відповідно до принципу В«відновлювальної кредитної лініїВ»), що відповідно дозволяє позичальникові набувати в кредит кілька найменувань товарів або послуг одночасно, але в межах овердрафту;
6. по розміром кредиту - дрібні, середні і великі;
7. по розміром ставки кредитування - недорогі, помірно дорогі і дорогі;
8. по способом погашення - погашаються ануїтетно, одноразово або відповідно до індивідуальної схемою погашення. br/>
1.3. Законодавчі основи споживчого кредитування
Правове регулювання відносин, що виникають між кредитором і позичальником у зв'язку з наданням ос...
