іж громадянами і торговими фірмами банки безпосередньої участі не приймають. Однак споживчий кредит тісно пов'язаний з банківським, оскільки торговельні фірми та фінансові компанії, що мають розстрочку платежу, використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання банківських позичок.
Специфікою широко розуміється споживчого кредиту є те обставина, що позичальником тут є фізичні особи, що беруть позику на задоволення своїх особистих потреб. Кредитування споживчих потреб населення здійснюється на тих же принципах, що і кредитування юридичних осіб: повернення, терміновість, цільова спрямованість, платність, забезпеченість. Важливою умовою при видачі позик є платоспроможність позичальника.
Споживчий кредит існує у двох формах - прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді кредитних карт, платіжних карт); з поручительством торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою про кредитування її покупців, а фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з покупцями про умови кредиту, що погашається частинами. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку). Тобто, частина загальної суми кредиту - 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту в строк.
Класифікація споживчих кредитів може бути проведена за декількома ознаками, наприклад, по об'єкту кредитування, суб'єктам кредитування, за термінами кредитування, по забезпеченню й методом погашення, за умовами надання, по методом стягнення відсотків.
Розглянемо докладніше класифікацію по кожному з наведених ознак.
По суб'єктам кредитування існують споживчі кредити, що надаються
- банком;
- торговими організаціями;
- приватними особами (так звані приватні споживчі позики);
- установами небанківського типу - ломбарди, пенсійні фонди тощо
- споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі кредити ділять на
- короткострокові - від 1 дня до 1 року;
- середньострокові - 1-5 років;
- довгострокові - понад 5 років.
По забезпечення споживчі кредити бувають забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами) і незабезпечені (бланкові). Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але значно знижує ризик його неповернення.
За методом погашення розрізняють
- Кредит з разовим погашенням (noninstallment). Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах та інших підприємствах роз...
