у кредитної заборгованості;
. Кредитна документація для надання в банк;
. Процедура видачі кредитів;
. Процедура погашення;
. Кредитний моніторинг та ін
Розглянемо безпосередньо сам кредитний процес.
Кредитування передують переговори, ініціатор (банк або клієнт) звертається з пропозицією, сторони висувають свої умови. Після цього починається перший етап кредитування, клієнт надає в банк пакет документів:
. Клопотання на отримання кредиту, із зазначенням мети, терміну, суми і т.д.;
. Бухгалтерську звітність (баланс, звіт про прибутки і збитки, звіт про рух грошових коштів, звіт про зміни в капіталі, пояснювальна записка);
. Копії контрактів кредитуються угод;
. Копії установчих документів;
. Копії документів про державну реєстрацію;
. Картку із зразками підписів і відбитками печаток;
. Інші документи, встановлені банком.
На підставі цих та інших, додатково встановлених банком, документів кредитні працівники проводять аналіз кредитоспроможності можливого кредитоотримувача, під якою розуміють здатність позичальника повністю і в строк погасити суму заборгованості по кредиту та відсотків по ньому. Рівень кредитоспроможності - це ступінь індивідуального ризику банку, пов'язаного з видачею кредиту.
У міжнародній практиці існує безліч різних способів і методів оцінки кредитоспроможності. В основі будь-якого з них лежать певні критерії, їх можна виділити в такі блоки: характер клієнта; здатність запозичати; здатність заробити кошти в ході поточної діяльності; капітал; забезпечення кредиту; умови здійснення кредитної операції; контроль.
Під характером клієнта розуміється репутація юридичної особи або її керівників, ступінь відповідальності, чіткість уявлення клієнта про мету кредиту і відповідність її кредитній політиці. Репутація юридичної особи складається з відповідних показників його діяльності, терміну існування, кредитної історії та репутації в діловому світі; репутація менеджерів - сума моральних, ділових, фінансових і соціальних якостей керівників. Здатність запозичувати визначається наявність у особи самостійного права запозичувати кошти. Це визначається наявністю дієздатності та правоздатності у фізичної особи та правоздатності у юридичної особи. Крім цього, у фізичної особи повинні бути джерела доходів. При оцінці кредитоспроможності важливо враховувати ефективність і прибутковість роботи, аналізувати грошові потоки. Достатність капіталу, з одного боку, і ступінь участі власними коштами в кредитуемой угоді, по-друге, визначають зацікавленість позичальника у відстеженні ризиків кредитування. Якість забезпечення є найбільш найважливішим при ухваленні рішення про видачу кредиту. Умови, при яких здійснюється кредитна угода, охоплюють поточну і прогнозну економічну ситуацію, інші політичні, регіональні та галузеві фактори. Останній критерій - контроль за законодавчими основами діяльності позичальника та відповідності стандартам. Перераховані критерії і визначають зміст різних способів оцінки кредитоспроможності.
Серед них виділяють:
. Оцінка ділового ризику;
