ової точки зору між предметами застави і забезпеченням кредиту існує певна єдність. Застава базується на наявності реального забезпечення: матеріальних цінностей, розрахункових документів, цінних паперів, валютних цінностей [34, с.77].
Предмети застави та забезпечення кредиту, як правило, пов'язані зі сферою вкладення позикових коштів, об'єктом кредитування. Є єдині вимоги до якості предметів застави і забезпечення кредиту. Ними можуть виступати лише такі цінності, які мають здатність до швидкої реалізації. Виключається надання в заставу одних і тих же цінностей, як і подвійне кредитування одного і того ж об'єкта [26, с.69].
Якщо об'єктом кредитування є матеріальні цінності, то в якості забезпечення і застави можуть бути лише оплачені їх залишки, тобто складові власність даного суб'єкта. Спільним між запорукою і забезпеченням служить рівна можливість в їхній якості мати як окремі види цінностей, так і сукупність різнорідних елементів (сукупний об'єкт - змішаний заставу). З правової точки зору заставу цінностей і забезпечення кредиту не змінюють права власності позичальника на ці цінності.
Застава, супроводжуваний заставним зобов'язанням, дає особливі права банку за розпорядженням закладеним майном: він може перевести його на зберігання на власні склади або здати на відповідальне зберігання позичальнику. Позичальник в ряді випадків не має права витрачати закладений товар без дозволу банку. Віднесення матеріальних цінностей до забезпечення кредиту не призводить до зміни права розпорядження ними.
Застава цінностей органічно пов'язаний з правом власності позичальника на них; в той час як забезпечення кредиту може включати складові елементи, що є власністю позичальника (пряме забезпечення) і які не є (непряме забезпечення) [28, с.128].
Застава нерухомості регулюється декількома законодавчими актами, серед них: Цивільний кодекс РФ, федеральні закони: «Про заставу», «Про іпотеку (заставі нерухомості)», «Про банки і банківську діяльність», «Про неспроможність (банкрутство) »,« Про оціночної діяльності в РФ »№ 135-ФЗ.
Застава будівель і споруд передбачає одночасно і заставу або земельної ділянки, на якій ці будівлі і споруди знаходяться, якщо ділянка належить заставодавцю, або права довгострокової оренди земельної ділянки, якщо ділянка орендується заставодавцем.
Застава відрізняється від забезпечення кількісно: якщо сума забезпечення рівнозначна обсягу кредиту, то величина застави завжди більше наданого кредиту. Чим більше маржа, тим забезпеченість кредиту вище. Максимальна сума кредиту зазвичай становить 90-95% забезпечення позичок. Конкретна величина маржі залежить від якості забезпечення та економічної кон'юнктури [26, с.81].
Застава починає діяти при вступі в силу договору, і на підставі перерахованих у ньому обставин, відповідно до закону, для забезпечення зобов'язань перед кредитором майно визнається які у заставі. При цьому застава також можна передавати - це допускається, якщо він не заборонений укладеним з кредитором договором. Порушення ж даної вимоги тягне за собою визнання наступного застави недійсним.
Укладення договору застави повинне здійснюватись у письмовій формі, який складається у вигляді одного документа, а також у разі обміну між особами заставами відбуватися за допомогою поштового, телефонного, електронного чи іншого зв'язку, що дозволяє встановити, що документ відправлений однієї зі сторін за договором [19, с.74].
У міру розвитку суспільного виробництва зростає актуальність проблеми забезпечення кредиту комерційного банку. Розвиток технологій і зростання складності виробничих систем, залучаючи в оборот все більша кількість капіталу при кожному оновленні циклу створення продукції, не забезпечують при цьому ні адекватного збільшення конкурентоспро можності даної продукції, ні підвищення ймовірності успішного розвитку бізнесу в цілому.
При довгостроковому кредитуванні необхідно отримати чітке уявлення про ймовірну зміну якості забезпечення в часі. Треба проаналізувати, що може статися з даними забезпеченням через рік або навіть декількох років. Тут багато чого буде залежати від ряду факторів - малюнок 1.2.
Рис. 1.2 Фактори, що впливають на забезпечення кредиту при довгостроковому кредитуванні
Що ж стосується такого поширеного виду забезпечення, як заставу нерухомості, то його якість також знижується в часі. Проте можливі випадки зростання вартості заставленого майна та підвищення якості застави в порівнянні з моментом укладення кредитного договору.
Розглянемо види забезпечення кредитів при довгостроковому кредитуванні, діють у системі кредитно-грошових відносин на сучасному етапі розвитку.
