ому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає лише правила гри для комерційних банків, але не може давати їм наказів.
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності [10, с.15].
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках [20, с.69].
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами [15, с.52]. У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. Банки мають право виступати як інвестиційні інститути, що можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника; інвестиційного консультанта; інвестиційної компанії й інвестиційного фонду.
1.2 Характеристика банківських операцій, продуктів і послуг
Банківська послуга - це банківська операція з обслуговування клієнта. Подібність банківського продукту і банківської послуги в тому, що вони покликані задовольняти потреби клієнта і сприяти одержанню прибутку. Так, банківський відсоток по депозитах є банківський продукт, а його постійна виплата являє собою банківську послугу. Відкриття банківського рахунку - це продукт, а обслуговування за рахунком - послуга, але при цьому і продукт і послуга передбачають отримання доходу у вигляді комісійних.
Слід, однак, підкреслити, що в більшості випадків банківський продукт носить первинний характер, а банківська послуга - вторинний.
До основних видів банківських продуктів належать [34, с.64]:
. Валютні операції. Валютний обмін - це продаж банком однієї валюти, наприклад доларів, за іншу, наприклад франки або песо, із стягуванням певної плати за послуги.
. Комерційні векселі і кредити підприємствам. Враховуючи комерційні векселі, банки тим самим надають позики товаровиробникам, які продають банку боргові зобов'язання своїх покупців з метою якнайшвидшої мобілізації грошових коштів.
. Ощадні депозити. З метою вишукування додаткових коштів банки створюють ощадні депозити. Сам депозит - це банківський продукт, а його обслуговування - банківська послуга.
. Зберігання цінностей. Зберігання в банку цінностей клієнтів (золото, цінні папери та ін.) Являє собою послугу, а розписки або інші документи, що засвідчують факт прийняття цінностей на зберігання, - банківський продукт.
. Кредити уряду. Надання кредитів уряду здійснюється через придбання банками короткострокових, середньострокових і довгострокових державних облігацій на суму, що становить певну частку від усіх наявних у банку депозитів.
. Депозити до запитання (чекові рахунки). Найбільш важливим банківським продуктом є відкриття депозиту до запитання, або чекового рахунку, який дозволяє вкладникові підписувати переказні векселі на сплату за товари та послуги. Ці векселі банк зобов'язаний оплачувати негайно.
