як в цілому по банківському сектору, так і на рівні ПАТ ІКБ «Совкомбанк».
Інформаційна база. У вітчизняній і зарубіжній літературі інтерес до даної теми досить великий. При написанні використовувалися роботи О.І. Лаврушина, Т.М. Костеріною, М.А. Борівський, К.Р. Тагірбекова, Є.В. Жукова та ін. Ці та інші автори відзначають необхідність подальшого дослідження і теоретичної розробки в проблемах розвитку і наукового обгрунтування оптимальних форм споживчого кредитування. Представлене дослідження вносить посильний внесок у механізм удосконалення кредитування громадян.
Методологічні основи випускної кваліфікаційної роботи: узагальнення, порівняння, опис, аналіз, синтез, статистико-економічний метод.
Практичне значення випускної кваліфікаційної роботи обумовлено тим, що, незважаючи на закордонний досвід в області споживчого кредитування та розвитку комерційних банків та інших комерційних організацій, що надають послуги позик, Російська система споживчого кредитування досить молода та потребує удосконалення.
Структура випускної кваліфікаційної роботи включає вступ, три розділи, висновок, список використаної літератури.
Глава 1. Основні поняття банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб
.1 Принципи діяльності та функції комерційного банку
Комерційні банки являють, по суті, посередницьку організацію, яка акумулює вільні грошові кошти юридичних і фізичних осіб і направляє їх з урахуванням попиту іншим учасникам господарюючих суб'єктів. У такої посередницької ролі банк одночасно виступає і як позичальник, та як кредитор. У якості посередників комерційні банки виступають так само як організатори грошових розрахунків між економічними суб'єктами.
Банки можуть створюватися на основі державної, приватної та змішаної форм власності.
Комерційні банки розрізняються [8, с.145]:
. По приналежності статутного капіталу і способу його формування на державні, акціонерні, на банки, що представляють собою товариства з обмеженою відповідальністю, на банки за участю іноземного капіталу, а також на іноземні банки;
. За видами здійснюваних операцій - на універсальні і спеціалізовані;
. За територіальними ознаками - на республіканські і регіональні, міжнародні, міжрегіональні;
. За галузевою ознакою - сільськогосподарські, промислові, торгові, будівельні, комунальні, зовнішньоторговельні, кооперативні;
. За функціональними ознаками - іпотечні, інноваційні, депозитні, біржові, трастові, позиково-ощадні, облікові, клірингові;
. По термінах видаваних позик - банки довгострокових вкладень (інвестиційні), банки короткострокових вкладень;
. За організаційною структурою - єдиний банк, банківська група, банківські об'єднання.
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів.
Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Так якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою. Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів [22, с.63].
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Чинне законодавство надає всім банкам економічну свободу в розпорядженні своїми фондами і доходами. Прибуток банку, що залишається в його розпорядженні після сплати податків, розподіляється відповідно до рішення загальних зборів акціонерів. Воно встановлює норми і розміри відрахувань у різні фонди банку, а також розміри дивідендів по акціях. За своїми обов'язками банк відповідає усіма своїми коштами і майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх від своїх операцій комерційний банк бере на себе [10, с.15].
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в т...
