tify"> Характеристики системи кредитування в організаційному плані визначаються у вигляді суб'єктів (сукупності кредитних інститутів, інших кредиторів) та інфраструктури, що забезпечує діяльність інституційних і приватних кредиторів. Причому про кредитну інфраструктурі стали говорити недавно, у зв'язку з дослідженням іпотечного кредиту.
В інфраструктуру ринку споживчого кредитування включені тільки фінансово-кредитні інститути (банківський сектор, страховий сектор і спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові структури) та громадяни, надають позички фізичним особам.
Відповідно до теорії систем елементи системи незмінні, хоча їх якісні характеристики змінюються. Види кредиту можуть наповнити елементи системи кредитування своєрідним змістом. Тому правомірно говорити про систему кредитування за таким видом, як кредит населенню (споживчий кредит). Її можна розділити на підсистеми по різновидах цього кредиту.
У якості однієї з підсистем виділяється система іпотечного житлового кредитування як сукупність іпотечних кредитних інститутів і елементів інфраструктури, а також відносин між ними, що забезпечують здійснення кредитування під заставу нерухомості.
На наш погляд, при розгляді системи споживчого кредитування населення в цілому, як сукупності економічних відносин з приводу видачі позик фізичним особам та їх погашення, слід виділити базис і надбудову.
Система споживчого кредитування включає базис (власне кредит і державне регулювання кредитних відносин) і надбудову, яка складається з двох структурних підсистем - організаційно-технологічного забезпечення кредитного процесу та функціонального механізму управління кредитом.
У підсистему організаційно-технологічного забезпечення кредитного процесу входять суб'єкти кредитування (банки, кредитні спілки, ломбарди, фінансові компанії, страхові компанії та ін.) і споживча інфраструктура кредитування (бюро кредитних історій, оцінні компанії, колекторських агентства , кредитний брокер, скорингові агентства та ін.).
Інфраструктура забезпечує нерозривність товарних, грошових, інформаційних та інших потоків, створює загальні умови для забезпечення стійкості та раціоналізації процесу споживчого кредитування. Таким чином, інфраструктура споживчого кредитування є чинником, що визначає прискорення обороту капіталу в системі споживчого кредитування.
Теоретична модель системи споживчого кредитування служить орієнтиром для створення оптимальної реальної системи. І чим повніше в моделі виділені елементи, тим повноцінніше буде сформована система.
Зіставлення теоретичної моделі з існуючою організаційною системою споживчого кредитування населення в Росії показує, що сьогодні поки немає такої повноцінної системи, оскільки кредитуванням населення займаються переважно банки та відсутня інфраструктура споживчого кредитування. Тому в Росії потрібно створити таку систему кредитування населення, де, поряд з банками, були б широко представлені й інші суб'єкти кредитування: роздрібна торгівля, ломбарди, кредитні спілки, інвестиційні фонди, пенсійні фонди тощо Створення та розвиток таких органів підвищить рівень конкуренції, дасть можливість населенню робити вибір. Але для координації їх діяльності потрібні централізоване державне регулювання і правове забезпечення.
1.2 Поняття та види послуг споживчого кредитування
Навіть фахівці з фінансів не мають єдиної точки зору з приводу категорії споживче кредитування raquo ;. Тим не менш, споживче кредитування - це окремий випадок категорії кредит raquo ;. У найзагальнішому вигляді кредит являє собою вартісну економічну категорію, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин, сутність якої полягає в наданні грошей або товарів в борг, як правило, зі сплатою відсотків. У ринковій економіці кредит розглядається як загальна форма руху позичкового капіталу, що виражає економічні відносини між власниками грошових коштів (комерційними банками) і суб'єктами ринку, тобто користувачами цих засобів (юридичними та фізичними особами) з приводу використання грошових ресурсів на основі зворотності і платності. Іншими словами, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, переданої в тимчасове користування.
Як відомо з теорії банківської справи, місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, в першу чергу, виконуваними їм функціями, як загального, так і селективного характеру:
1) перерозподільна функція. Ринок позичкових капіталів використовує тимчасово вільні фінансові ресурси в одних сферах господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток. Орієнтуючись на дифе...
