ренційований рівень прибутку в різних галузях/регіонах, кредит відіграє роль стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи задоволення потреб тих господарюючих суб'єктів, які динамічно розвиваються і потребують додаткових фінансових ресурсах.
2) Економія витрат обігу. Часовий розрив між надходженням і витрачанням грошових коштів суб'єктів господарювання може визначити не тільки надлишок, але і нестача фінансових ресурсів. У даній зв'язку широке поширення отримали позики на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів, що використовуються практично всіма категоріями позичальників і забезпечують істотне прискорення оборотності капіталу, отже, і економію загальних витрат звертання.
3) Прискорення концентрації капіталу. Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності розвитку економіки і пріоритетною метою будь-якого господарюючого суб'єкта. Реальну допомогу в рішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масштаб господарської діяльності і таким чином забезпечити додаткову масу прибутку. Навіть з урахуванням необхідності виділення частини її для розрахунку кредит?? ром залучення кредитних ресурсів більш виправдане, ніж орієнтація виключно на власні кошти.
4) Обслуговування товарообігу. У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, зокрема, готівку. Вводячи в сферу грошового обігу такі інструменти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д., він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що спрощує і прискорює механізм економічних відносин на внутрішньому і міжнародному ринках.
5) Прискорення науково-технічного прогресу. Кредит необхідний для здійснення інноваційних процесів у формі безпосереднього впровадження у виробництво наукових розробок і технологій, витрати на які спочатку фінансуються підприємствами, у тому числі і за рахунок цільових середньо - і довгострокових позик банку.
Що стосується поняття споживчий кредит raquo ;, то воно трактується в різних джерелах по-різному:
це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру raquo ;;
це сума грошових коштів, переданих кредитною організацією на певних умовах фізичній особі для придбання тих чи інших товарів або послуг raquo ;;
це угода між позичальником і банком, яка дозволяє позичальникові скоротити час на задоволення господарських та особистих потреб, а банк має можливість отримати додаткові грошові кошти raquo ;;
це кредит, видаваний фізичним особам для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності .
Іншими словами Споживчий кредит охоплює як кредит, пов'язаний із задоволенням потреб поточного характеру, в тому числі з розвитком виробництва в особистому господарстві, так і кредит на придбання, будівництво і підтримка нерухомого майна. Кредит на поточні потреби сприяє реалізації товарних запасів, більш повному і своєчасному задоволенню постійно зростаючих потреб населення. Кредит на поточні потреби сприяє також розвитку особистого господарства, що робить у відомому сенсі умовним поняття споживчий кредит laquo ;, більш точним є поняття кредитування населення" .
Говорячи про споживчий кредит, М.М. Якушев підкреслює інституційну природу даного чинника, яка полягає в тому, що" він тісно пов'язаний з інститутом прав власності та трансакцією їх, тобто передачею іншим суб'єктам на певним умовах. Об'єктом, на який поширюються права власності кредитора (банку) і які він частково делегує позичальникам на умовах повернення, платності, терміновості, є грошові кошти.
Власником (повним) цих коштів виступає банк, що володіє правом володіння, розпорядження, користування, отримання доходу тощо Він здійснює трансакції передачу певних прав власності і свободи дій, а саме право користування грошовими коштами позичальникам-споживачам цього кредиту. Грошові кошти тут виступають у вигляді позичкового капіталу, який розпадається на капітал-власність у кредитора і капітал-функцію у позичальника. Передача прав власності на грошові кошти (капітал) відбувається у вигляді трансакції, яка зовсім не безкоштовна для позичальника - він зобов'язаний у встановлений термін повернути кошти і з відсотком" . Іншими словами, споживчий кредит має властивості як банківської позики грошей, так і банківської позики капіталу.
Сучасна теорія і практика споживчого кредитування розпорядженні різноманіттям застосовуваних форм, видів і способів видачі кредитів, а також - різними ...
