Реферат Особливості організації споживчого кредитування в банку

Тема: Курсовые проекты

живчі товари тривалого користування - легкові автомобілі, меблі, холодильники, телевізори - є головним об'єктом споживчого кредиту, який стимулює платоспроможний попит населення на ці товари [2, с. 201].

Споживчий кредит відображає економічні відносини між кредитором і кредитоотримувачем з приводу кредитування кінцевого споживання. Він видається населенню для задоволення його споживчих потреб. Він відрізняється від кредитів, що надаються підприємствам для виробничих цілей, за складом учасників угоди, об'єктам, умовами надання, розміром відсотка та ін. Кредит прискорює отримання населенням певних благ (товарів, послуг), які воно могло б мати тільки в майбутньому - за умови накопичення суми грошових коштів, необхідної для покупки даних товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва та ін. Видача споживчого кредиту населенню, з одного боку, збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує життєвий рівень, з іншого - прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє збільшенню капіталу виробників товарів [2, с. 203].

Розстрочка погашення кредиту дозволяє населенню поступово накопичувати гроші для платежу. У процесі погашення споживчих кредитів у населення скорочується на відповідну суму платоспроможний попит, що необхідно враховувати при визначенні обсягу та структури товарообігу, платних послуг, динаміки доходів і витрат населення, грошової маси в обігу. Таким чином, розмір кредитів тісно взаємопов'язаний з формуванням, купівельного фонду населення та повинен відповідати обсягу і структурі товарного фонду та послуг.

Суб'єктами кредитних відносин є кредитоотримувачі - фізичні особи і кредитори - банки, і небанківські кредитні організації (ломбарди, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, пункти прокату), підприємства та організації. Між банком та населенням може існувати посередник, наприклад торговельна організація.

Споживчий кредит важливий для кредитора, тому що:

) підвищує його імідж у вирішенні соціальних проблем суспільства;

) має відносно невеликий кредитний ризик завдяки широкому діапазону кредитоотримувачів, не надто великим для кредитора сумами та чітко визначеному залогу повернення позичок;

) укладення кредитних договорів часто служить передумовою для використання кредитоотримувачем та інших послуг, особливо банківських.

Споживчий кредит регулюється з боку держави більш ретельно в порівнянні з іншими формами кредиту, так як він пов'язаний з потребами населення, регулюванням його рівня життя. Регулювання може зачіпати рівень процентних ставок, терміни, дотримання принципів соціальної справедливості та доступності кредиту населенню.

Основними об'єктами кредитування є витрати населення, пов'язані із задоволенням потреб поточного характеру, а також витрати капітального, (інвестиційного) характеру на будівництво і підтримку нерухомого майна [7, с. 154].

При видачі споживчих кредитів між кредитоотримувачем і кредитором укладається договір (угода), в якому чітко визначаються всі умови: об'єкт кредиту, його сума, термін, відсоток, гарантії погашення, відповідальність сторін і інше - на розсуд сторін.

В якості гарантії повернення кредиту кредитоотримувачем можуть виступати: заробітна плата та інші доходи; заставу майна, включаючи придбане за рахунок кредиту; страхові поліси; гарантія, порука третіх осіб; спільне зобов'язання подружжя та ін.

В економічному сенсі відносини банківського кредитування являють собою складну і важливу систему, що вимагає повного і всебічного правового регулювання.

.2 Класифікація споживчого кредиту

Класифікацію споживчих кредитів можна провести за різними ознаками.

По виду джерел залучення кредитних ресурсів:

- кредити за рахунок зовнішніх джерел;

кредити за рахунок власного капіталу.

По виду процентної ставки:

- з плаваючою ставкою;

з фіксованою ставкою;

зі змішаною ставкою.

За технікою надання:

- одна сума;

- відкрита кредитна лінія;