"justify"> До них відносяться: револьверні кредити, тобто позичальник протягом певного періоду може неодноразово отримувати позики до граничної величини на обговорених умовах - наприклад, збереження фіксованого залишку на рахунку; банк зазвичай стягує комісію за кредит і вимагає збереження певного залишку коштів на рахунку. При револьверному кредитуванні в договорі встановлюється граничний розмір заборгованості позичальника за кредитом перед банком, після погашення частини боргу позичальник може взяти кредит в межах недоиспользованного ліміту.
За термінами надання:
- короткострокові - від 1 дня до 1 року;
довгострокові - понад 1 року.
У відповідність з вітчизняним законодавством, до довгострокових кредитів відносяться кредити з терміном повного погашення, спочатку встановленим кредитним договором, понад один рік.
Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. Він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових кредитів на їх придбання та невідкладні потреби, кредитів під заставу майна у ломбардах і т.д. Розміри цих кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а також реальними доходами кредитоотримувача (фізичної особи).
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим. У білоруській практиці, на краткосрочним кредитами відносяться кредити з терміном повного погашення, спочатку встановленим кредитним договором, до одного року включно.
За суб'єктам кредитної угоди розрізняють: банківські споживчі кредити; кредити, що надаються населенню торговими організаціями; споживчі кредити кредитних установа небанківського типу; особисті та приватні споживчі кредити.
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені та забезпечені. Як форм додаткового забезпечення можуть виступати: застава, поручительство, гарантії і страхування. При видачі споживчих кредитів банки віддають перевагу застави та поруки. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матеріальні цінності, цінні папери, нерухомість. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або нездатності кредитоотримувача погасити кредит в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, оскільки у разі непогашення кредиту банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківського кредиту [2, с. 207].
За способом надання споживчі кредити поділяють на разові і поновлювані. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
За методом погашення розрізняють кредити, що погашаються без розстрочки платежу, і кредити з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним, періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не настільки обтяжливий для кредитоотримувача, як при одноразової сплату боргу. Для банку також вигідніше, щоб кредит погашався періодично протягом усього терміну дії договору, так як це прискорює оборотність кредитуються засобів і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і кредитоотримувачем - користувачем кредиту. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який надалі отримує кредит у банку.
У Білорусі в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають товари тривалого користування (холодильники, пральні машини, комп'ютери та ін.) З розстрочкою платежу.
Пряме банківське кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Однак до негативних ...
