види банківських послуг, класифіковані на основі виділення груп фінансових послуг, необхідних споживачам.
Рис.1.- Основні види банківських послуг фізичним особам
Ощадний бізнес. Маються на увазі послуги з накопичення, заощадження і зберіганню грошових коштів у різних валютах на рахунках фізичних осіб небудь операції з борговими інструментами з фізичними особами, наприклад з ощадними сертифікатами.
Ощадний бізнес при уважному розгляді не є однорідним. Можна виділити досить чітко відокремлені групи клієнтського інтересу до окремих сторін вкладу грошей під відсотки. По-перше, це потреби в коштах накопичення. Клієнт, що накопичує кошти, наприклад, на квартиру буде зацікавлений у внеску з можливістю поповнення та капіталізацією відсотків. По-друге, потреби у збереженні коштів за відсутності визначених цілей щодо їх використання. Для таких клієнтів важливі розмір процентної ставки, капіталізація, вони готові розміщувати кошти на тривалий термін за умови підвищення ставки. По-третє, потреби в отриманні ренти. Такі потреби часто притаманні пенсіонерам, яких цікавить регулярність виплат, ставка і особливо важливе ставлення співробітників банку до них, так як ця категорія клієнтів розглядає банк як одне з неформальних місць спілкування. Вкладні послуги користуються з об'єктивних причин найбільшим попитом у клієнтів старших вікових груп. Велике значення в концентрації заощадження населення має залучення банками коштів фізичних осіб.
У нашій країні вклади фізичних осіб (до запитання і строкові) можуть залучати тільки ті комерційні банки, які мають на це спеціальну ліцензію Банку Росії (російське законодавство не робить різниці між депозитами і вкладами). Ліцензія на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб видається комерційним банкам лише після двох років їх успішної та стійкої роботи на ринку банківських послуг. Офіційно фізичними особами - вкладниками комерційних банків можуть виступати громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни, особи без громадянства. Банки приймають вклади як в рублях, так і в іноземній валюті. Вклади можуть бути іменними та на пред'явника. Вклади фізичних осіб оформляються договором банківського вкладу, який відповідно до ГК РФ визнається публічним договором (ст. 426 ЦК України). Відомості про вкладників, вклади та банківських рахунках вкладників, а також про операції по рахунках складають банківську таємницю.
Кредитування. У сучасних умовах банківське кредитування стає найважливішим інструментом, спрямованим на поліпшення якості життя населення та розвиток господарюючих суб'єктів. Дійсно, діяльність кредитних установ дозволяє отримати бажане тут і зараз, навіть коли відсутня необхідна сума. Нерідко банківське кредитування створює грунт для реалізації державних програм, що мають важливе соціальне значення для регіону. Так як будь позика заснована на принципі платності, то будь-який банк нараховує відсоток на тіло кредиту. Існує взаємозв'язок між строком кредиту і ставкою відсотка, тобто, чим довший період позики, тим вище відсоток. За даним критерієм можна виділити коротко-, довго- та середньострокові кредити. Звичайно, щоб отримати позику на довгий термін, будуть потрібні вагомі підстави і цілі, так як ризик неповернення коштів збільшується. Саме тому відсотки по таких кредитах набагато вище всіх інших.
Залежно від призначення і мети використання розрізняють споживчі, торговельні, бюджетні, сільськогосподарські позички. Серед фізичних осіб найпоширенішим видом кредиту є споживчий, адже для його отримання не потрібно додаткових дій. Як правило, з цією метою укладається договір між конкретним магазином і банком, тому оформити кредит клієнту буде досить просто. Банківське кредитування засноване на ризику, а завданням керівництва такого роду організації є розробка заходів щодо зниження даного показника. Будь-яка позика видається під певне забезпечення, яке підтверджує платоспроможність і фінансову стійкість клієнта. В якості такого забезпечення може виступати гарантія, застава або поручительство. У заставу найчастіше береться майно фізичної особи або основні засоби господарюючого суб'єкта. Порука припускає наявність в угоді третьої особи, яка бере на себе відповідальність у разі неповернення коштів повністю або частково сплатити борг позичальника. Незабезпеченим може бути тільки кредит, видатний на споживчі цілі.
Банківське кредитування юридичних осіб зазвичай здійснюється у вигляді постійно поновлюваної кредитної лінії. Тобто банк укладає договір з господарюючим суб'єктом про надання йому коштів на першу вимогу і в необхідній кількості, поки не буде вичерпано встановлений ліміт. Після чого позичальник має право продовжити кредитну лінію, попередньо погодивши це з обслуговуючим його банком. У нашій країні даний спосіб відшкодування тимчасової нестачі ...
