фінансових ресурсів у виробничій діяльності тільки набирає обертів і знаходиться в процесі свого розвитку.
Банківське кредитування фізичних осіб дозволяє в найкоротший термін реалізувати задумане, навіть за відсутності заощаджень. На відміну від практики зарубіжних країн, вітчизняні банки більше працюють з юридичними особами. Це пояснюється недовірою до всієї банківської системи з боку населення внаслідок численних банкрутств у кризові періоди. Можна відзначити найважливіша перевага, яким володіє банківське кредитування. Воно полягає в наявності права вільного вибору клієнта, системи видачі та сплати по кредиту. Крім того, немає необхідності відраховувати податки з суми кредиту. А процентну ставку можна розглядати в якості абсолютно справедливої ??винагороди за ризикованість операції. Особливе значення має кредитування для юридичних осіб, так як воно підтримує безперебійність діяльності підприємства, адже за рахунок позикових сум здійснюється заповнення тимчасової нестачі фінансових ресурсів.
Насамперед, споживче та іпотечне кредитування, а також нецільове роздрібне кредитування фізичних осіб.
Видача кредитів фізичним особам являє собою складну маркетингову і технологічну задачу. Найзручніший спосіб класифікації кредитів полягає в угрупованні за цілями надання. Такий підхід придатний для класифікації схем нада?? лення, моніторингу ризиків і способів витребування кредитів.
За великим рахунком, будь-який кредит, наданий банком фізичній особі, може розглядатися в якості споживчого, оскільки метою отримання кредитуються коштів є задоволення позичальником своїх споживчих потреб. Зі сформованою практикою споживчі кредити слід розрізняти по функціях і відповідним функціональним групам, одну з яких якраз і утворюють цікавлять нас найбільше «класичні» споживчі кредити.
До першої функціональної групи слід віднести всі так звані іпотечні кредити, тобто кредити, що надаються громадянам під заставу придбаної на кредитуються кошти нерухомості - квартири, заміського будинку, дачі, гаража, земельної ділянки і т. п.
До другої функціональної групи слід віднести всі так звані автокредити - т. е. кредити, надані громадянам на придбання авто- та мототехніки, а також допоміжного обладнання до неї. Найчастіше, правда, на автокредит все ж набувають саме легкові автомобілі, але за погодженням з кредитором надані кошти, в принципі, можна використовувати на покупку «крутого» мотоцикла, мауітіі-байка або, скажімо, трейлера (будиночка-причепа).
Третю функціональну групу утворюють «класичні» споживчі кредити. Вони, у свою чергу, мають досить широку класифікацію. Споживчі кредити розрізняються:
) по виду забезпечення зобов'язань позичальника - із забезпеченням або без, при цьому форма забезпечення знову-таки може бути різною;
) за належністю кредитуемого предмета споживання до категорії товарів або послуг;
) по швидкості і змістом процедури надання кредиту - експрес-кредити і звичайні або, якщо завгодно, «повільні» кредити;
) за термінами надання, які залежно від досягнутого сторонами консенсусу можуть кваліфікуватися як короткострокові, середньострокові і довгострокові;
) по кратності надання, т. з. надаються одноразово (на придбання одного найменування товару або послуги) або багаторазово (по кредитній карті відповідно до принципу «поновлюваної кредитної лінії»), що відповідно дозволяє позичальникові купувати в кредит кілька найменувань товарів або послуг одночасно, але в межах овердрафту;
) за розміром кредиту - дрібні, середні і великі;
) за розміром ставки кредитування - недорогі, помірно дорогі і дорогі;
) за способом погашення - погашаються ануїтетно, одноразово або відповідно до індивідуальної схемою погашення.
Розрахунки та касові операції. Всі види розрахунків для фізичних осіб як з відкриттям, так і без відкриття рахунків. Продаж, викуп та інкасо дорожніх та комерційних чеків, інших розрахункових інструментів для фізичних осіб.
Касові операції банку - це операції, пов'язані з інкасацією, прийманням, зберіганням і видачею готівки, іноземної валюти та інших цінностей. Вони виконуються за допомогою зарахування готівки фінансових коштів від громадян або організацій з передачею їх на рахунки, схоронності прийнятих фінансів і видачу їх за запитом клієнта. Особливо істотним і важливим для кредитної організації є задоволення вимог клієнта в повному обсязі. Беручи готівкові гроші, банк збільшує свої резерви, і за рахунок цього посилюються операції активного властивості, тим самим, множиться прибуток банку. При відпустці готівки клієнтам, банки стягують з нього комісію. При цьому мають ...
