>
. 1 Поняття та особливості банківських послуг
Банківської послугою є одна або декілька операцій банку, що задовольняють певну потребу клієнта. Діяльність банку з обслуговування клієнтів традиційно розділяється на комерційний і роздрібний (неторговий) сектори. Такий поділ полягає в різних підходах до ведення справ у зазначених областях.
Роздрібні операції банків - це операції банків з надання послуг населенню, включаючи прийом депозитів, надання споживчих кредитів, іпотечне кредитування, пенсійне обслуговування, послуги з обслуговування кредитних карток.
Сучасний банк взаємодіє з клієнтом - фізичною особою в основному за трьома каналами:
) безпосереднє обслуговування клієнта в банку;
) віддалене взаємодія клієнта з банком;
) виконання банком прямих і непрямих доручень клієнта в його відсутність.
До першої групи взаємодій можна віднести операційно-касове обслуговування, валютно-обмінні операції, весь спектр послуг, пов'язаний з випуском та обслуговуванням пластикових карток, прийом комунальних та інших платежів, здійснення грошових переказів, купівля та продаж дорожніх чеків, ведення сейфів, операції з цінними паперами, кредитування населення, отримання інформації та звітів по рахунках, картках і платежах.
Вилученим взаємодією клієнта з банком слід вважати всі платіжні операції, які клієнт може виконати, чи не з'являючись ні в одному з офісів банку, а також всі запити на отримання інформації, які можуть бути оброблені дистанційно. Сюди в першу чергу слід віднести безготівкові платежі для оплати товарів і послуг, операції з конвертації валют, грошові перекази за вказаними реквізитами, заклад нових рахунків, можливість управління своїм депозитними та кредитними портфелями, надання кредитів за місцем розташування торговельних організацій, отримання інформації про стан рахунків , договорів, карток і про проведені операції. Сюди ж відноситься і велика група операцій, які можуть вчинятися з використанням пластикових карток поза офісів банку, а також платежі по кобрендові проектам і карткових зарплатних схемами. В якості каналів зв'язку, через які відбувається взаємодія клієнта з банком, може розглядатися Інтернет, звичайний або мобільний телефон, система SMS-повідомлень.
До третьої групи операцій можна віднести всю сукупність дій банку, спрямованих на обслуговування рахунків, карток і платежів клієнта в його відсутність. Ці дії можуть породжуватися прямими дорученнями клієнта банку, як, наприклад, доручення перерахувати деяку суму зі свого рахунку за вказаними реквізитами. Інша численна група операцій виникає внаслідок необхідності для банку виконувати перед клієнтом свої договірні зобов'язання.
Ринок банківських послуг являє собою сферу формування попиту та пропозиції на послуги банків, спрямовані на задоволення потреб клієнтів у різних напрямках діяльності. Беручи до уваги, що банк виступає як виробник фінансових послуг, однією з найважливіших його завдань є створення системи продажів даних послуг, організація просування, торгівлі і збуту їх кінцевому споживачеві, пошук нових і утримання раніше залучених клієнтів. Всіх банківських послуг притаманні такі основні характеристики:
) невідчутності і несохраняемость;
) відсутність можливості патентного захисту;
) непостійність якості через високу залежність від людського чинника;
) залежність від законодавства.
Особливості банківських послуг полягають у наступному:
1) вони в основі абстрактні, не мають матеріальної субстанції;
) надання банківських послуг пов'язано з використанням грошей в різних формах і якостях (грошові кошти підприємств, комерційних банків, центрального банку у формі готівки, бухгалтерських записів і платіжно-розрахункових документів);
) абстрактні банківські послуги набувають конкретний характер на основі договірних відносин;
) купівля-продаж більшості банківських послуг характерна протяжністю в часі. Як правило, угода не обмежується одноразовим актом. Банківський клієнт при здійсненні вкладу, отриманні кредиту, абонування сейфа вступає в більш-менш тривалу зв'язок з банком.
Таким чином, ми розглянули поняття банківська послуга, і яку роль вона відіграє в банківській діяльності. У наступному питанні будуть розглянуті основні види банківських послуг надаються банками фізичним особам.
1.2 Види банківських послуг
Основні види послуг надаються комерційними банками фізичним особам представлені на малюнку 1. Далі розглянемо основні...
