В економічному сенсі поняття кредитодавця і кредитоотримувача можна розкрити так: кредитодавець - це суб'єкт кредитного відношення, що надає вартість у власність. Джерелом коштів для видачі позики можуть бути як власні кошти кредитодавця, так і позикові. Розвиток відносин обміну і відповідно кредитних відносин привело на певному етапі до зосередження кредиторських функцій у діяльності спеціальних фінансових інститутів - банків. Банкіри персоніфікують собою безліч кредиторів, чиї тимчасово вільні кошти акумулюються банками. Банки можуть надавати в позику поряд із власними та залученими також емітовані кошти. Однак володіння тимчасово вільними ресурсами не є обов'язковою ознакою кредитодавця. Він може позичити вартість, яка бере участь у відтворювальному процесі, як це має місце, наприклад, при комерційному кредиті. У цьому випадку ссужаются товари, призначені для реалізації.
Споживчий кредит - особлива форма кредиту lt; # justify gt; В економічному сенсі відносини банківського кредитування являють собою складну і важливу систему, що вимагає повного і всебічного правового регулювання.
1.2 Види споживчого кредиту і їх характеристика на прикладі ВАТ «АСБ Беларусбанк»
Однією з найбільш затребуваних населенням банківських послуг є кредитування. Стабілізація курсу національної валюти, зниження ставки рефінансування сприяли підвищенню попиту населення на кредити (у недавній час ситуація трохи змінилася - через підвищення процентної ставки).
Лідируючі позиції на ринку кредитних послуг населенню в Республіці Білорусь займає ВАТ «АСБ Беларусбанк». Це обумовлено спеціалізацією банку на роботі з населенням, що склалася історично, а також наданням фізичним особам пільгових кредитів на будівництво і придбання житла за рахунок централізовано виділених ресурсів. Станом на 01.05.2011 р на частку ВАТ «АСБ Беларусбанк» доводилося 72.2% кредитної заборгованості населення в цілому по республіці, у тому числі 82.2% за кредитами в білоруських рублях і 35.9% за кредитами в іноземній валюті. За кілька років заборгованість за споживчими кредитами збільшилася в 27 разів і досягла Br1,4 трлн., Що практично відповідає рівню заборгованості за пільговими кредитами.
Малюнок 1. Розподіл кредитної заборгованості населення в розрізі банків станом на 01.05.2011.
Все різноманіття споживчих кредитів можна звести до трьох основних видах:
- кредит на придбання автомобілів (як нових, так і старих);
- кредит на споживчі потреби, тобто на придбання товарів і послуг;
- кредитування посредствам пластикових карток або овердрафтне кредитування.
ВАТ «АСБ Беларусбанк» видає споживчі кредити на:
на оплату медичної допомоги та послуг, придбання медикаментів, медичної техніки та приладів;
на санаторно-курортне лікування, відпочинок та туризм;
на навчання у вищих і середніх спеціальних навчальних закладах;
на благоустрій місць поховання, у тому числі на придбання та встановлення пам'ятника (огорожі);
на придбання домашньої худоби (велика рогата худоба, свиноматка, вівця, коза та ін.);
на розвиток особистого підсобного господарства (придбання посадкового матеріалу сільськогосподарських культур, мінеральних та органічних добрив, засобів захисту рослин, сільськогосподарської техніки (міні-тракторів, навісних знарядь до них), коней і оплати послуг, пов'язаних з виробництвом сільськогосподарської продукції);
на телефонізацію: придбання мобільних телефонів, телефонних апаратів та підключення до місцевих телефонних мереж;
на придбання автомобілів;
в порядку комплексного обслуговування з організаціями (підприємствами);
на інші споживчі потреби.
Перелік споживчих кредитів досить великий, тому їх можна класифікувати по групах.
Залежно від цільового призначення споживчі кредити бувають:
інвестиційні;
для покупки особливих товарів або оплати послуг;
цільові кредити окремим соціальним групам;
на нецільові споживчі потреби;
чекові;
під банківські кредитні картки та ін.
До інвестиційних відносяться кредити, на будівництво, завершення будівництва і придбання індивідуальних житлових будинків і квартир, садових будиночків; благоустрій садових ділянок; реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, дач; будівництво, купівлю і ремонт гаражів; будівництво та ремонт надвірних будівель, засобів малої механізації та ін. Такі кредити надаються на терміни до 5-10-15 років. ...
