. Кредитний договір завжди відшкодувальний, і плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором.
Економічний сенс кредитного договору полягає в тому, що він являє собою правову форму діяльності банку з розміщення грошових коштів громадян і організацій, залучених у вклади і на банківські рахунки.
Хоча кредит і є самостійною різновидом позикових відносин, але його правове регулювання здійснюється не тільки на основі норм параграфа 2 Кредит глави 42 Позика і кредит ГК РФ, але і норм про договорі позики. Звичайно, ці норми застосовуються лише в частині, що не суперечить суті кредитного договору, як сказано в п. 2 ст. 819 ГК РФ. Справа в тому, що кредитний договір містить такі серйозні відмінності від договору позики, що переплутати одне з іншим досить складно.
За своєю юридичною природою кредитний договір є:
консенсусним;
оплатним;
двосторонньо зобов'язуючим
консенсуального кредитного договору випливає з його підприємницького характеру і означає, що договір про кредит вважається укладеним з моменту, коли сторони у встановленій формі досягли згоди з усіх його істотних умов. Це відрізняє кредитний договір від договору позики, оскільки позику визнається існуючим тільки з моменту передачі позичальнику грошей або замінних речей.
Возмездность кредитного договору також виникає з комерційного характеру банківських відносин і виражається в безумовній обов'язки позичальника виплатити кредитору в якості винагороди відсотки, обчислювальні договорі із суми і терміну кредиту. Відсотки в даному випадку - це додаткові гроші (грошові кошти), одержувані кредитною організацією понад повертаної позичальником суми боргу.
Двусторонне зобов'язуючий характер кредитного договору передбачає взаємні права та обов'язки обох сторін договору (що також відрізняє даний договір від загального позикового правовідносини). Зокрема, за загальним правилом, кредитор наділяється обов'язком видати кредит, а позичальник, відповідно - правом вимоги про виконання кредитором такого обов'язку.
Основними ознаками будь-якого кредиту є терміновість, платність і зворотність.
Повернення - принцип банківського кредитування, що представляє собою обов'язок позичальника виплатити суму боргу на умовах, визначених договором. Принцип зворотності можна назвати головним принципом кредитування. Економічною основою зворотності є кругообіг коштів та їх обов'язкова наявність до терміну повернення кредиту. Власне, кредит як економічна категорія тим і відрізняється від інших категорій товарно-грошових відносин, що рух грошей відбувається на умовах повернення, що означає тимчасовий характер надання кредиту і його використання. Сума кредиту може бути повернута або разовими платежами, або частинами, якщо така можливість позичальникові надана договором. Зворотність носить двосторонній характер, оскільки має значення як для кредитора, так і для позичальника. З одного боку, кредитор надає гроші або речі, припускаючи їх повернення. Позичальник, отримуючи кредит, сподівається отримати для себе користь з наданих йому грошових коштів і бере на себе зобов'язання щодо забезпечення повернення еквівалентної вартості.
Моментом повернення кредиту вважається момент зарахування грошових коштів на кореспондентський рахунок кредитної організації.
Платність банківського кредитування передбачає стягнення з позичальника відсотків за користування наданими коштами. Банки фактично продають наявні в їхньому розпорядженні грошові кошти шляхом розміщення в якості кредиту. Плата у вигляді процентів за ці грошові кошти становить основну частину прибутку кредитної організації. Процентні ставки за кредитами встановлюються банком за угодою з клієнтом, якщо інше не передбачено федеральним законом. Як правило, ці відсотки включають ставку рефінансування Центрального Банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора ..
Зазвичай, чим більше термін, на який надається кредит, тим вище процентна ставка за кредитним договором і навпаки, чим коротше термін користування кредитом, тим нижча плата. В силу ст. 29 Закону про банки кредитор не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, встановлених федеральним законом або договором. Зазвичай в кредитні договори банки включають умову про правомірність односторонньої зміни кредитних відсотків у разі зміни ставки рефінансування Центрального Банку Росії або в інших ситуаціях. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та ін.) Залежить від терміну договору і фіксується в ньому.
Терміновість - встановлене в договорі час, протягом якого сума кредиту може знаходитися в розпорядженні позичальн...
