ика, але після закінчення, якого вона повинна бути повернута кредитної організації. Принцип терміновості кредитування означає, що кредит повинен бути повернений в суворо певний термін. Терміновість кредитування є необхідну норму досягнення повернення кредиту. Встановлений термін кредитування є граничним часом знаходження наданих коштів у позичальника. Від дотримання цього принципу залежить нормальне забезпечення відтворення грошима, а також забезпечення ліквідності самих банків.
З урахуванням різноманітності кредитних продуктів практиками та вченими вироблені їх детальні класифікації. Правда, як вірно зазначає В. Бєлих, Цивільний Кодекс розглядаючи кредитний договір як особливого виду договору позики, не передбачає його видів, проте грошово-кредитна політика, практика кредитування і конкурентне середовище формують різні способи кредитування, які дозволяють умовно виділити види кредитного договору.
I. За технікою надання розрізняють наступні види банківських кредитів:
. кредит з овердрафтом: - вид кредиту, який видається позичальникові на виробництво платежу при нестачі або відсутності коштів на розрахунковому (поточному) рахунку клиен?? а в розмірі, що не перевищує встановлений кредитним договором ліміт.
. відкриття кредитної лінії: т. е позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів за тієї умови, що загальна сума наданих позичальникові грошових коштів не перевищує максимального розміру, передбаченого договором. А також під відкриттям кредитної лінії слід розуміти також укладення договору на надання грошових коштів, умови якого за своїм економічним змістом відрізняються від умов договору, що передбачає разове (одноразова) надання грошових коштів клієнту-позичальнику. Банки мають право відкривати просту (не поновлювалися) або поновлювану (револьверну) кредитні лінії.
Відновлювана кредитна лінія включає в себе: онкольні (до запитання) і контокорентну кредитні лінії.
Онкольна кредитна лінія означає таку схему, при якій кредитування ведеться в межах ліміту видач і в рамках узгодженого періоду часу, причому таким чином, що в міру погашення узятих раніше кредитів ліміт видач може безперервно і автоматично (без укладення додаткового договору або угоди) відновлюватися.
контокорентну кредитна лінія передбачає таке кредитування поточних виробничих потреб позичальника (в межах обумовленого ліміту сум і встановленого терміну дії угоди), коли кредити безперервно і автоматично видаються і погашаються, відбиваючись на єдиному контокоррентном рахунку, що поєднує в собі властивості позичкового і розрахункового рахунків (дебетове його сальдо показує суму боргу позичальника банку, кредитове - наявність у позичальника вільних засобів); ліміт видач при цьому кожен раз відновлюється.
. комбіновані варіанти: по техніці надання комбіновані варіанти підрозділяються на онкольний і акцептно-рамбурсний кредити. Онкольний кредит - разовий кредит з використанням спеціального позичкового онкольного рахунку. Акцептно-рамбурсний кредит - акцепт векселя банком за умови отримання гарантії з боку іноземного банку, що обслуговує імпортера.
II. По термінах кредитування. Під терміном кредиту слід розуміти строк від моменту отримання кредиту позичальником до обумовленого в договорі терміну повернення його позикодавцеві. По даній підставі виділяються короткострокові (строком від одного дня до одного року), середньострокові (терміном від одного року до п'яти років) і довгострокові (понад п'ять років) кредіти.Краткосрочние кредити застосовуються як правило для споживчих кредитів, для оформлення оборотного капіталу юридичної особи. Довгострокові кредити частіше використовуються в якості засобів основного капіталу підприємства.
III. За методом погашення розрізняють кредити:
. погашаються без розстрочки платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово.
. Кредити з розстрочкою платежу. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позички з нерівномірним, періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється). При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при єдиній оплаті боргу.
IV. За наявністю забезпечення кредиту:
Забезпечені кредити і незабезпечені кредити.
Незабезпеченими найчастіше є споживчі кредити, автокредити. Метою ...
