ри цьому не змінюється. Для прикладу візьмемо 1000 застрахованих об'єктів. Умовно статистика показує, що щорічно 20 з них піддаються страховому випадку. Яка ймовірність того, що в поточному році з будь-яким із застрахованих об'єктів в рамках обраної страхової сукупності (1000) відбудеться реалізація ризику? Очевидно, вона дорівнює 0,02, або 2%. Це означає, що якби протягом 100 років вивчався один і той же об'єкт (тобто проводилося 1000 випробувань) і при цьому з ним 20 разів стався страховий випадок, то ймовірність останнього для даного об'єкта можна вважати рівною 0,02, або 2%. Нетто-ставка цілком призначається для створення фонду виплат страхувальникам. У зв'язку з цим вона повинна бути побудована таким чином, щоб забезпечити еквівалентність взаємовідносин між страховиком і страхувальником. Іншими словами, страхова компанія повинна зібрати стільки страхових премій, скільки належить потім виплатити страхувальникам.
Повернемося до наведеного прикладу, в якому є 1000 застрахованих об'єктів з імовірністю страхового випадку Р (А) = 0,02, і визначимо нетто-ставку. Ймовірність така, що якби кожен з цих об'єктів був застрахований, скажімо, на 300 тис. грн., то щорічні виплати склали б 6 млн. грн. (0,02 х 1000 Г— 300 тис.) за умови, що збиток більше або дорівнює страховій сумі. Якщо названі виплати розділити на кількість всіх застрахованих об'єктів, то отримаємо частку одного страхувальника в Загалом страховий фонд, рівну 6 тис. грн. (0,02 Г— 300 тис.). Саме таку суму (страхову премію) повинен сплатити кожен страхувальник, щоб у страхової компанії виявилося достатньо коштів для виплати страхового відшкодування. Тут 6 тис. грн. - Нетто-ставка по даному виду страхування в рамках даної страхової сукупності, або 2 тис. грн. з 100 тис. грн. страхової суми.
Однак при проведенні страхування сума виплачуваного страхового відшкодування постраждалим об'єктам, як правило, відхиляється від страхової суми по них. Причому, якщо за окремим договором виплата може бути тільки менше або дорівнює страховій сумі, то середня по групі об'єктів виплата на один договір може і перевищувати середню страхову суму.
При побудові нетто-ставки враховується саме останній показник. У цих умовах розрахована в викладеному порядку нетто-ставка корегується на коефіцієнт, що визначається ставленням середньої виплати до середньої страхової суми на один договір. У результаті отримуємо наступну формулу для розрахунку нетто-ставки з 100 тис. грн. страхової суми:
Тн = Р (А) хКх100,
де Тн - тарифна нетто-ставка; А - страховий випадок; Р (А) - ймовірність страхового випадку; К-коефіцієнт відносини середньої виплати до середньої страхової суми на один договір.
Ця формула дозволяє розмежувати поняття В«ймовірність страхового випадкуВ» і В«вірогідність збиткуВ». Ймовірністю збитку називається твір ймовірності страхового випадку Р (А) на поправочний коефіцієнт А. Це більш загальний ст...
