tify"> можливість придбання товару протягом часу менш 1:00.
Актуальність розвитку даного кредитного продукту в даний час особливо велика у зв'язку з внесенням змін до Банківський кодекс Республіки Білорусь, які вступили чинності 22 січня ц.р., згідно з якими по видаваних кредитах банки зобов'язані вказувати повну відсоткову ставку.
Раніше банки з іноземним капіталом, орієнтовані на сегмент кредитного ринку, пов'язаного з мікрокредитуванням населення (ЗАТ «Дельта Банк», ОАПро «Хоум Кредит Банк» та ін.), В рекламі своїх послуг озвучували мінімальну процентну ставку, відрізнялася від повної в кілька разів за рахунок додаткових витрат на касове обслуговування, страхування та ін.
Так, в одному з торгових об'єктів м Орші Вітебської області озвучена процентна ставка кредитним працівником ВАТ «Хоум Кредит Банк» у розмірі 12% річних реально становила 109,5% (додаток), що заводить в оману клієнтів і дозволяє вказаним банкам використовувати прийоми недобросовісної конкуренції для нарощування кредитного портфеля. Ризики, пов'язані з неповерненням кредитів в подібних випадках, перекриваються за рахунок великої банківської маржі.
Таким чином, прийняті зміни в Банківський кодекс Республіки Білорусь дозволять ВАТ «Беларусбанк» і іншим банкам з вітчизняним капіталом «відвоювати» частину ринку мікрокредитування населення у банків з іноземним капіталом і змусять останніх значно знизити процентні ставки по видаваних кредитами, що, у свою чергу, позитивно відіб'ється на добробуті населення.
Так, експериментом філії №200 - Вітебське обласне управління ВАТ «АСБ Беларусбанк» з розгляду заяв-анкет та прийняття рішень про видачу фізичним особам кредитів на споживчі потреби (за винятком овердрафтних кредитів) по пакетах документів, прийнятим працівниками банку в торгових організаціях з використанням електронного документообігу зараз охоплено 9 великих торгових точок в м.Вітебськ, г.Орше, г.Полоцке і г.Новополоцке.
З 01.10.2012 по 29.03.2013 кредитними працівниками ВАТ «АСБ Беларусбанк» прийнято 726 пакетів документів, за результатами розгляду яких укладено 632 кредитних договори на загальну суму 4,5 млрд. рублів, що, по суті своїй, є часткою ринку мікрокредитування, «відвойованої» у дрібних банків з іноземним капіталом.
Аналіз результатів експерименту в розрізі торговельних організацій свідчить про те, що найбільша кількість договорів і, відповідно, кредитних вкладень зафіксовано в магазинах торгують меблями і складнопобутової технікою, що, на думку експертів, нерозривно пов'язане з розвитком ринку кредитування житлового будівництва, провокуючого попит на супутні товари.
Даний фактор, на мою думку, необхідно враховувати в ході подальшого проведення експерименту з метою досягнення максимального ефекту.
З метою подальшого вдосконалення кредитування населення філією №200 ВАТ «Беларусбанк» - Вітебське обласне управління я вважаю необхідним використання інших прийомів кредитування з існуючого світового досвіду.
Так, з метою скорочення часу на прийняття рішення про видачу кредиту (за рахунок здійснення перевірки службою безпеки благонадійності заявників та достовірності наданих ними відомостей) при видачі кредитів до певної суми доцільно впровадження «скорингової» системи, що представляє собою програму, яка на підставі поданих клієнтом даних автоматично розраховує його платоспроможність і видає рішення про можливість видачі кредиту. Мінімізувати ризики в даному випадку я пропоную за рахунок збільшення коефіцієнтів, що застосовуються при розрахунку платоспроможності клієнта щодо коефіцієнтів, застосовуваних при розрахунку інших кредитних продуктів.
Більш докладно, скоринг являє собою бал, що характеризує потенційну можливість виконання зобов'язань по виплаті кредиту, розрахований на підставі наявної інформації про поведінку позичальників у минулих періодах з використанням статистичної моделі або математичного алгоритму. У разі скорингу кредитної історії ця оцінка заснована на об'єднаній інформації, отриманої від усіх банків-кредитодавців, тому включає в себе характеристики, які недоступні для окремих банків або інших фінансових інститутів.
Для оцінки потенційних кредитоотримувачів скоринг кредитної історії може використовуватися спільно зі скоринг на основі анкетних даних (Application Scoring), збільшуючи тим самим Предсказательная характер оцінки.
При спільному використанні Application Scoring і скорингу кредитної історії ефективність оцінки позичальника зростає в 1,5 рази.
Для цілей моніторингу кредитного портфеля скоринг кредитної історії може використовуватися самостійно. Він дозволяє регулярно відслідковувати ризики, пов'язані з кред...
