итоотримувачем, в автоматичному режимі. У країнах, де є великий досвід використання скорингу кредитних історій, відзначається його велика прогнозуюче здатність в порівнянні з скорингу, побудованим на демографічних характеристиках клієнта.
Застосування скорингу кредитної історії дозволить банкам прискорити процес оцінки потенційного кредитоотримувача, не допускаючи при цьому зниження кількості значущих клієнтів з надійною репутацією.
Крім цього, з метою зниження собівартості банківських послуг з мікрокредитування населення вважаю за доцільне активне впровадження агентської схеми кредитування, яка передбачає укладення трудового договору між банком і штатними продавцями торговельних об'єктів. В даному випадку зацікавленість власників торговельного об'єкта полягає в збільшенні товарообігу за рахунок продажів товарів у кредит (зауважимо, що гроші за товар в той же день надходять на розрахунковий рахунок магазину). Крім цього, організація торгівлі економить на заробітній платі своїм працівникам, свідомо знаючи, що останні отримують додатковий дохід, який сплачується банківською установою.
Зацікавленість банку, в свою чергу, полягає у відсутності необхідності утримання додаткового штату співробітників, що також дозволяє економити фонд оплати праці (заробітна плата нараховується відрядно, відсутня необхідність в оплаті платежів до фонду соціального захисту, оплати листків непрацездатності і відпусток). Крім цього, штатні продавці відмінно володіють інформацією про реалізоване товар, в той час як банківських працівників необхідно з нею знайомити для роботи з потенційними клієнтами.
ВИСНОВОК
Вивчивши систему споживчого та житлового кредитування населення на прикладі найбільшого універсальної фінансово-кредитної установи країни - ВАТ «АСБ Беларусбанк», можна зробити висновки, що житлове будівництво було і залишається одним з найважливіших пріоритетів соціально-економічного розвитку країни.Обеспеченность населення житлом є одним з найважливіших показників, що характеризують рівень і якість життя населення будь-якої країни.
В умовах браку власних коштів у населення для вирішення житлових проблем банківський кредит є важливим джерелом залучення додаткових грошових коштів. Тому в економічній літературі вченими-економістами цим питанням приділяється велика увага.
У результаті розгляду думок фахівців, ми прийшли до висновку, що вивчення теми даної дипломної роботи є на сьогоднішній день актуальною, тому що крім вирішення проблеми забезпеченості населення житлом будівельна галузь є свого роду «локомотивом» економіки, стимулюючи виробництво супутніх товарів (меблі, побутова техніка й ін.), що призводить до розвитку споживчого кредитування.
Саме тому соціальна спрямованість політики держави вимагає виконання державних програм будівництва житла відповідно до Указів Президента Республіки Білорусь. Провідником і безпосереднім виконавцем даної соціальної програми є з 1996 ВАТ «АСБ Беларусбанк», освоєно і впроваджено у практику видачу пільгових кредитів щодо Указів Президента Республіки Білорусь. За час дії Указів за рахунок пільгових кредитів ВАТ «АСБ Беларусбанк» побудовано 15500000. Кв. м житла, майже 225 тис. сімей отримали нові квартири і будинки.
Безкоштовне подання житла в радянський час і діяла в 1996-2003г. практика емісійного пільгового кредитування за рахунок ресурсів Національного банку та Міністерства фінансів не привели до суттєвих зрушень у вирішенні житлової проблеми. Поступово на фінансування житла стали більш активно залучатися альтернативні ресурси, насамперед накопичення громадян і підприємств, що дозволило істотно скоротити бюджетне фінансування. З 2004 року пільгове кредитування стало фінансуватися за рахунок позабюджетних коштів: кредитування ресурсів банків, коштів місцевих житлово-інвестиційних фондів, власних коштів населення і підприємств. Відмова від використання централізованих ресурсів зумовив посилення ролі кредиту як основного способу вирішення найважливішої соціальної проблеми - забезпечення громадян житлом. У 2010 р 53,7% введення житла забезпечено за рахунок банківських ресурсів.
Таким чином, необхідно створити умови для розвитку ринкових механізмів мобілізації позабюджетних коштів з перспективою розвитку системи іпотечного житлового кредитування, що є найпоширенішим способом вирішення житлової проблеми в світі.
Для залучення в житлове будівництво грошових накопичень населення, як позабюджетного джерела, і створення умов переказу громадян, які стоять на обліку потребуючих поліпшення житлових умов з виконавчих комітетів місцевих органів влади в банки, де вони самі вирішуватимуть свої житлові проблеми, спираючись на державну підтримку, доцільно використовувати систему будівел...
