банку, особливо в часи економічної кризи, коли кредитна діяльність тільки відновлюється і є досить таки ризикованою [20].
3.3 Методика визначення платоспроможності фізичних осіб
При вирішенні питання про видачу кредитів враховується матеріальне становище позичальника, його здатність повністю і в установлений термін повернути отриманий кредит. Кредити не видаються громадянам, у яких утримання за виконавчими документами становлять 50% заробітку.
Банк приймає як забезпечення своєчасного повернення кредитів заставу, Порука (гарантію) і зобов'язання в інших формах, прийнятих банківською практикою.
Для визначення кредитоспроможності клієнта рекомендується вивчити як місячні доходи, так і витрати Позичальника. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками:
а) доходи від заробітної плати;
б) доходи від заощаджень та цінних паперів;
в) інші доходи.
До основних статей витрат позичальника можна віднести виплати прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні платежі за раніше отриманими кредитами і товарах, купленим в розстрочку, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д.
Одним з основних показників, що визначають можливість видачі кредиту - фінансова та соціальна стабільність позичальника. При всіх рівних умовах перевага виявляється клієнту, який має більш достатні для погашення кредиту стабільні витрати, а також тривалий стаж роботи на підприємстві, в організації і більш тривале проживання за даною адресою.
Для отримання кредиту позичальник надає наступні документи, що підтверджують його кредитоспроможність:
довідку з місця роботи, де вказується його заробітна плата за місцем основної роботи із зазначенням розміру і видів утримань, а також стажу роботи на підприємстві.
книжку по розрахунках за комунальні послуги, квартплату;
документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках;
інші документи, що підтверджують прибутки клієнта.
На підставі вищезазначених документів проводиться аналіз платоспроможності клієнта. Визначаються середньомісячні доходи позичальника з урахуванням його заробітної плати, відсотків по вкладах в банках, цінних паперів та інших доходів. Середньомісячні витрати Позичальника визначаються з урахуванням розмірів сплачуваних прибуткового та інших податків, відрахувань від заробітної плати (аліменти, погашення раніше виданих позичок і т.д.), платежів за квартплату і комунальні послуги та інших витрат.
Платоспроможність позичальника - підприємця може бути розрахована двома способами на підставі даних податкової декларації за останні шість місяців на підставі книги доходів і витрат, також за останні шість місяців.
На прикладі підприємця Іванової М.М. проведемо розрахунки виходячи з податкової декларації. Виведемо таблицю за даними платника податків.
Таблиця 3.6
Доходи, отримані підприємцем за 6 місяців, грн
Поштова адреса орендованого помещеніяАпрель 2009Май 2009Іюнь 2009Іюль 2009Август 2009Сентябрь 20091234567ул. Жовтнева, 5292329232923292329232923ул. Батакская, 10308430843084308430843...
