х необхідна згода уряду.
У Росії регламентації такого порядку раніше взагалі законом не передбачалося, і тому Банк Росії мав можливість сам визначати, як використовувати депоновані кошти. Сьогодні у відповідності зі ст. 38 Закону про Банк Росії на обов'язкові резерви, депоновані кредитною організацією в Банку Росії, стягнення не звертаються. Після відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій обов'язкові резерви, депоновані кредитною організацією в Банку Росії, перераховуються на рахунок ліквідаційної комісії (ліквідатора) або конкурсного керуючого і використовуються у порядку, встановленому федеральними законами і видаються відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Таким чином, раніше депоновані в Банку Росії резервні кошти повинні використовуватися, по суті, тільки для погашення зобов'язань кредитної організації перед вкладниками і кредиторами при відкликанні ліцензії та при ліквідації.
2. Удосконалення банківської системи та кредитної політики Російської Федерації
Проблема вдосконалення банківської системи в Росії виникла одночасно з появою перших банків. Ще в пореформений період XIX в. мали місце приблизно такі ж проблеми, як і в 90-і рр.. XX в. З самого початку не було приватної ініціативи - приватні кредитні банки все-таки довелося насаджувати чисто штучними шляхами, а іпотечного кредиту 10 років у нас і зовсім не існувало. Коли приватні кредитні установи після великих зусиль і пожертвувань з боку держави вдалося пустити в хід, недоліки їх позначилися зараз же: страшно дорогий кредит, невміле ведення справи, захвати значної частки прибутків різними ділками, прямі зловживання.
Держава може розвивати банківську систему двома шляхами. Перший шлях - економічний. Це створення державних банків, кредити банкам, застосування різних регулюючих методів з боку центрального банку. Другий шлях - юридичний, коли держава передбачає у своїх законах певні моделі кредитних організацій, банківські технології та механізми відповідальності, мінімально втручаючись в економічні механізми попиту та пропозиції на грошові ресурси. Все інше зроблять вільна ініціатива і конкуренція. За таких умов всі банки в рівній мірі видалені від держави. Але при цьому чітко дотримується закон. Дотримання закону викликає довіра до банків з боку населення. А воно нічим не заміниме для розвитку банківської системи. p> На мій погляд, у Росії потрібні обидва варіанти розвитку банківської системи. Але переважаючим повинен стати юридичний шлях розвитку банківської системи. Це означає, що ні Банк Росії повинен розвивати банківську систему, а самі кредитні організації, за рахунок поліпшення своєї банківської діяльності. Але поліпшити банківську діяльність можливо тоді, коли для цього буде створена відповідна інфраструктура. Її потрібно створити удосконалюючи законодавство про банки. p> Удосконалення банківської системи неможливо без розширення видів кредитних організацій, переліку організаційно-правових форм, у яких вони можуть створюватися, а також без посилення антимонопольного законодавства і конкуренції в банківському секторі економіки. Тому поряд з економічної потрібна юридична реструктуризація банківської системи - зміцнення і розвиток організаційно-правових форм кредитних організацій. У законодавстві необхідно передбачити створення банків у формі товариств з повною відповідальністю, кооперативних банків, різних спеціалізованих банків. У цілому ж треба створити різноманітну і разом з тим спеціалізовану банківську систему. Це означає, що, по-перше, банківське законодавство має передбачати безліч різноманітних видів кредитних організацій; друге, для кожного їх виду повинна бути своя організаційно-правова та видова форма, якої зобов'язані дотримуватися кредитні організації, по-третє, поряд із загальним регулюванням і загальним банківським наглядом (об'єкт - банківська система в цілому) Банк Росії повинен здійснювати диференційований банківський нагляд за кожним банком окремо. Можливість диференційованого нагляду вже передбачена законодавством, однак не реалізована. Взяти хоча б фінансові нормативи. Вони повинні встановлюватися для кожного банку в окремо з урахуванням його пасивних і активних операцій, якості управління ними і т.п.
На мій погляд, необхідно запозичити ідею різноманіття кредитних організацій, яка характерна, наприклад, для Франції. У Франції кожен вид кредитної установи має правову регламентацію. І причому, не тільки за назвою, а й за змістом. Тому, наприклад, вкладник має точне уявлення про різновиди кредитної установи. Якщо це, допустимо, ощадна каса, то такою вона є не тільки за назвою, а й за специфікою банківської діяльності, що, на мій погляд, вже саме по собі є певною гарантією надійності. p> Передбачені російського законодавства організаційно-правові форми для банків та інших кредитних організацій звужують можливості розвитку банківського сектора економіки та зміцнення правопо...
