ансові інститути (СКФІ), або парабанковскіе установи, відрізняє орієнтація або на обслуговування певних типів клієнтури, або провадження певних видів послуг. p> Особливою різновидом СКФІ є поштово-ощадні установи, що формують поштово-ощадну систему. Одним з найстаріших елементів цієї системи є поштово-ощадні банки, які виникли як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників. Поштово-ощадні установи через поштові відділення акумулюють внески населення, здійснюють прийом і видачу коштів.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Через кредитну систему реалізуються сутність і функції кредиту. Кредит є рух позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, який віддається в позику на умовах повернення за певний відсоток.
Кредит виконує наступні функції:
- акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;
- перерозподіл грошового капіталу;
- економію витрат;
- прискорення концентрації і централізації капіталу;
- регулювання економіки.
На ринку реалізуються дві основні форми кредиту: комерційний і банківський. Вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка і сферою функціонування.
Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачувана через комерційний банк. Як правило, об'єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів зі сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток по комерційному кредиту, що входить в ціну товару та суму векселя, зазвичай нижче, ніж за банківським кредитом. Розміри комерційного кредиту обмежуються величиною резервних капіталів, якими мають промислові і торгові компанії.
Банківський кредит надається банками та іншими кредитно-фінансовими інститутами юридичним особам (промисловим, транспортним, торговельним компаніям), населенню, державі, іноземним клієнтам у вигляді грошових позик.
Банківський кредит перевищує межі комерційного за напрямом, термінами, розмірами. Він має більш широку сферу застосування. Значна заміна комерційного векселя банківським робить цей кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Різна також динаміка банківського і комерційного кредитів. Так, обсяг комерційного кредиту залежить від зростання і спаду виробництва і товарообігу. Попит на банківський кредит в основному визначається станом боргів у різних секторах економіки. Проте він також схильний до циклічних коливань економіки. Банківський кре...
