дозволяє повніше враховувати зміну потреб ринку через Рівень задоволення споживачів страховими послугами, дає можливість вносити до умови страхування і в тарифи своєчасні зміни, що забезпечують їх конкурентоспроможність. Крім того, тестування продукту дозволяє більш точно оцінити його ймовірну рентабельність до початку широкого виведення на ринок.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться: ринковий попит, конкуренція, ноу-хау страхових послуг, інфраструктура страховика.
Ринковий попит на страхові послуги є одним з головних елементів зовнішнього середовища: на нього спрямовані основні зусилля ринкової комерційної діяльності страховика. Ринковий попит на страхові послуги має економічний і гуманітарний (в т.ч. - психологічний) аспекти.
Економічний аспект включає в собі: чисельність населення, його статево-вікові групи, сезонні міграції, доходи населення і його купівельну спроможність, а також імовірнісні витрати на страхування, які можуть дозволити собі люди з різним рівнем доходів. Ці економічні фактори знаходяться в нерозривному зв'язку зі станом національної економіки.
При аналізі економічних аспектів особливу увагу необхідно приділяти їх кількісної стороні: скільки людей проживає в досліджуваному регіоні, який середній дохід населення тощо, а також кількісним характеристиках: вікові групи, життєвий цикл сім'ї і т.д. p> Класифікація населення за віковими групами проводиться для аналізу зазначених вікових груп як потенційних споживачів страхових послуг. Досвід зарубіжних досліджень показує, що стосовно групи В«діти, підлітки, юнакиВ» переважно укладаються договори страхування від нещасних випадків і накопичувального характеру, пов'язані з отриманням освіти в престижних школах, ліцеях, коледжах і університетах. У групі В«молоді людиВ» переважають різні види страхування, пов'язані з початком професійної кар'єри, обзаведением сімей, вихованням дітей, отриманням позики під житлове будівництво.
Люди молодшого середнього віку орієнтовані переважно на забезпечення в старості, туристичні поїздки за кордон, володіння яхтами, автомобілями, на різні види підприємницької діяльності.
Група осіб похилого віку реалізує страхові інтереси в дорогих поїздках за кордон, благодійної діяльності тощо
Розглянуті фактори, пов'язані до населення досліджуваного регіону, є кількісною характеристикою ринкового попиту. Однак населення саме по собі ще не утворює ринкового попиту. Люди повинні мати гроші, щоб витратити їх на реалізацію страхових інтересів. У цьому зв'язку вивчення доходів населення та їх розподілу також становить кількісну сторону економічного аспекту ринкового попиту.
Доходи населення складаються з заробітної плати, дивідендів, ренти, прибутку, особистого підсобного господарства та інших джерел. У практиці страхової роботи слід розрізняти номінальний і реальний дохід. Номінальний дохід - це сума грошей, які особа або сім'я отримує з перерахованих вище джерел. Реальний дохід - це фактичний дохід з урахуванням інфляції, зростання цін і податків, тобто те, що можна фактично купити за гроші, отримані у вигляді номінального доходу. Так, якщо номінальний дохід збільшується, наприклад, на 5%, а ціни ростуть на 18%, то реальний дохід зменшується на 13%.
Реальний дохід на душу населення - це середній реальний дохід, віднесений до чисельності населення в досліджуваному регіоні. Реальний дохід на душу населення відіграє важливу роль у визначенні ринкового попиту. Крім реального доходу повинна бути визначена купівельна спроможність населення. Якщо з номінальних особистих доходів відняти витрати першої необхідності - на харчування, житло, місцевий транспорт, виплату податків, одяг, відрахування на соціальне страхування, залишиться так званий вільний особистий дохід, який визначає дискреционную купівельну здатність людини. Звідси можна визначити, що дискреційна купівельна спроможність - це вільний особистий дохід, який залишається у людини після виплати їм фіксованих платежів та придбання предметів першої необхідності. Таким чином, основними елементами, що складають економічний аспект ринкового попиту населення на страхові послуги, є фактори, пов'язані з чисельності та складу населення досліджуваного регіону, і дискреційна купівельна спроможність населення.
До гуманітарних аспектів вивчення ринкового попиту на страхові послуги належать психологічні, соціальні та антропологічні фактори. Ці фактори мають важливе значення в дослідженні навколишнього страховий ринок середовища з точки зору вивчення національних особливостей населення регіону, його культурних традицій, демографічної ситуації, групового соціальної поведінки і свідомості. Дослідники ринкового попиту даної страхової компанії повинні також вивчати, як веде себе потенційний страхувальник при зміні економічної ситуації, рівня доходів і дискреційною купівельно...
