енсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів і др .). Позначимо через N - загальна кількість членів сім'ї позичальника, а через - величину прожиткового мінімуму на душу населення (відомості публікуються щоквартально в офіційних виданнях). Нехай також Т - термін кредитування і А - річна процентна ставка по кредиту. Тоді розрахунок платоспроможності позичальника ( Р ) проводиться за такою формулою:
(1)
Тобто платоспроможність передбачуваного позичальника - це різниця між чистим середньомісячним доходом і твором показників кількості членів сім'ї на величину прожиткового мінімуму, помножена на термін кредитування (у місяцях).
Розрахунок максимальної суми кредиту позичальника ( S ) здійснюється за формулою:
.
Нехай зарплата позичальника 25000 руб., а його дружини 15000 руб., тоді сукупний дохід сім'ї (без податків) становить
D =25000 +15000=40000 (грн.)
Нехай загальна кількість членів сім'ї N =4 і прожитковий мінімум руб. Термін кредитування Т і річна процентна ставка по кредиту А визначені банком виходячи з його програми кредитування (1-2 роки, автокредит - 5 років). Отже, нехай Т =24 (міс.), А =23 (% річних). Відповідно до формули (1) маємо:
.
Звідси випливає, що 424000:24=17600 (грн.) позичальник може направити на місяць на погашення кредиту.
рублів - максимальна сума кредиту, яку може надати банк.
Якщо в кредитний калькулятор [9] завести одноразову комісію 300 руб. і щомісячну комісію 1,2%, то ефективна процентна ставка зростає до 58,6%.
При видачі кредиту банк, насамперед, цікавить кредитоспроможність потенційного позичальника (клієнта), тобто здатність повністю і в строк розрахуватися з банком за своїми борговими зобов'язаннями .
Оцінка кредитоспроможності здійснюється з метою прийняття рішення про доцільність видачі позичок, проведення операції (здійснення угоди) і формуванні (регулюванні) розміру резерву на можливі втрати по позичках і по іншим вимогам (умовними зобов'язаннями кредитної характеру). Кінцевим результатом оцінки є визначення рейтингу кредитоспроможності клієнта, на підставі якого визначається рівень кредитного ризику.
1.1 Моделі оцінки кредитоспроможності фізичних осіб в російських банках
У світовій практиці існує два основних методи оцінки ризику кредитування, які можуть застосовуватися як окремо, так і в поєднанні з один одним:
? суб'єктивне висновок експертів або кредитних інспекторів;
? автоматизовані системи скорингу [28].
1.1.1 Внутрішньобанківська оцінка
Внутрішньобанківська оцінка? складна і ретельна оцінка позичальника, яка застосовується при видачі фізичним особам кредитів на невідкладні споживчі потреби: придбання дорогих речей (меблів), оплату яких послуг (плата за навчання), робіт (фінансування ремонту житла). Платоспроможність позичальника визначається н...
