="justify"> Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути. Суть принципу полягає в тому, що банк при наданні кредиту враховує репутацію позичальника, на які цілі просить позичальник кредит, кредитний ризик, терміни кредитування, своєчасність повернення і деякі інші обставини. Тому диференціація кредитування повинна здійснюватися:
залежно від кредитоспроможності позичальника (кредитоспроможність позичальника характеризується - акуратністю при розрахунку по раніше отриманих кредитах, його поточним фінансовим становищем і перспективою зміни, здатністю, при необхідності мобілізувати грошові кошти з різних джерел);
залежно від мети кредиту: мета кредитування служить важливим індикатором ступеня ризику, пов'язаним з видачею кредиту (банк, наприклад, уникає видачі кредитів для спекулятивних операцій, т. к. погашення залежить від результату сумнівних, а іноді і заборонених угод і, отже, несе високий ризик).
Оскільки мета кредиту має важливе значення, в даний час цільовий характер виділяється в самостійний принцип кредитування. У кожному разі, у кредиту завжди є мета. Знаючи, на які цілі потрібно кредит, у банку з'являється можливість обміркувати, на яких прийнятних умовах надати його. Тому, цільовий характер і стає принципом кредитування.
Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове запозичення у нього для своїх потреб коштів. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Відсоток - це свого роду ціна кредиту. При встановленні плати за кредит банк враховує ставку відсотка по кредитах, що надаються комерційним банкам Центральним Банком (ставка рефінансування), структуру кредитних ресурсів, ставки по депозитах, ступінь ризику для банку, ситуацію на ринку кредитних ресурсів та інші фактори.
Підтверджуючи роль кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використання. Саме ця стимулююча функція не в повній мірі використовувалася в умовах планової економіки, коли значна частина кредитних ресурсів надавалася державними банківськими установами за мінімальну плату або на безвідсотковій основі.
За ступенем забезпечення кредитних ризиків кредити поділяються на забезпечені і незабезпечені. Кредити з забезпеченням розуміють надання гарантій повернення кредиту, наприклад, заставу ліквідного майна або поручительство третіх осіб. Кредит без забезпечення видається позичальникові під «чесне слово» повернути заборгованість.
Крім цього кредити розрізняються за схемою погашення кредитної заборгованості. Існує дві основні схеми погашення кредиту: ануїтетна і диференційована. За такої схеми кредит погашається рівними щомісячними платежами, а при диференційованою схемою щомісячні платежі поступово зменшуються.
Важливу роль відіграє мета, на яку оформляється кредит. За цією ознакою кредити поділяються на цільові та нецільові. Якщо кредит оформляється з якоюсь певною метою, наприклад, покупка автомобіля, то такий кредит є цільовим. Якщо кредит офор...
