явленні факту подвійного страхування страхова компанія звільняється від обов'язку виплати страхового відшкодування за даним договором.
У РФ при наявності подвійного страхування страховики несуть відповідальність у межах страхової вартості застрахованого інтересу і кожен з них відповідає пропорційно страховій сумі за укладеним договором страхування.
. Системи страхової відповідальності
Величина, умови і метод страхового відшкодування збитку в майновому страхуванні залежать від системи страхової відповідальності.
Система страхової відповідальності обумовлює співвідношення між страховою сумою застрахованого майна і фактичним збитком, т. е. ступінь відшкодування виниклого збитку.
Застосовують наступні системи страхової відповідальності:
система дійсної вартості;
система пропорційної відповідальності;
система першого ризику;
система дробової частини;
система відновної вартості;
система граничної відповідальності.
. При страхуванні за дійсною вартістю майна сума страхового відшкодування визначається як фактична вартість майна на день укладення договору.
Страхове відшкодування дорівнює величині збитку. Тут страхується повний інтерес.
Приклад. Вартість об'єкта страхування - 5 млн. Руб. В результаті пожежі загинуло майно, т. Е. Збиток страхувальника склав 5 млн. Руб. Величина страхового возмещення також склала 5 млн. руб.
. Страхування за системою пропорційної відповідальності означає неповне страхування вартості об'єкта.
Величина страхового відшкодування за цією системою визначається за формулою
СВ - величина страхового відшкодування, руб.;
СС - страхова сума за договором, руб.; - фактична сума збитку, руб.;
СО - вартісна оцінка об'єкта страхування, руб.
Приклад. Вартість об'єкта страхування - 10 млн. Руб., Страхова сума - 5 млн. Руб. Збиток страхувальника в результаті пошкодження об'єкта - 4 млн. Руб. Величина страхового відшкодування складе: 5 * 4/10=2 млн. Руб.
При страхуванні за системою пропорційної відповідальності проявляється участь страхувальника у відшкодуванні збитку, т. е. страхувальник приймає частину ризику на себе. Чим більше відшкодування збитків на ризику страхувальника, тим менше ступінь страхового відшкодування. Інакше кажучи, тут страхується частковий інтерес.
. Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. За цією системою весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю.
Збиток понад страхову суму (другий ризик) не відшкодовується.
Приклад. Автомобіль застрахований за системою першого ризику на суму 50 млн. Руб. Збиток, нанесений автомобілю в результаті аварії, склав 30 млн. Руб. Страхове відшкодування виплачується в сумі 30 млн. Руб.
Приклад. Майно застраховане за системою першого ризику на суму 40 млн. Руб. Страхове відшкодування виплачується в сумі
40 млн. Руб. . При страхуванні за системою дробової частини встановлюються дві страхові суми:
страхова сума;
показна вартість.
За показною вартості страхувальник зазвичай отримує покриття ризику, виражене натуральної дробом або у відсотках. Відповідальність страховика обмежена розмірами дробової частини, тому страхова сума буде меншою показною її вартості. Страхове відшкодування одно збитку, але не може бути вище страхової суми.
У випадку, коли показна вартість дорівнює дійсної вартості об'єкта, страхування за системою дробової частини відповідає страхуванню перший ризику.
Якщо показна вартість менше дійсної вартості, страхове відшкодування розраховується за формулою
СВ - страхове відшкодування, руб.; - показна вартість, руб.; - фактична сума збитку, руб.; - вартісна оцінка об'єкта страхування, руб.
Приклад. Вартість застрахованого майна показана в сумі 4 млн. Руб., Дійсна вартість - 6 млн. Руб. У результаті крадіжки збиток склав 5 млн. Руб. Страхове відшкодування виплачується в сумі 3,3 млн. Руб.
. Страхування за системою відбудовної вартості означає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду. Знос майна не враховується.
Страхування за відновною вартістю відп...
