ого кредитування також розглянуті в працях багатьох авторів.
О.І. Лаврушин вважає, що принциповою відмінністю споживчого кредитування від інших форм кредиту є використання позики на непродуктивні цілі, що і визначило назву даної форми кредиту. Споживання непродуктивне - це використання матеріальних благ і послуг населенням (особисте споживання) [5, с.264].
Згідно даному автору, роль споживчого кредитування проявляється в наступних функціях:
- споживчий кредит в певній мірі сприяє відносного вирівнювання рівнів життя осіб з неоднаковими доходами, скорочує розрив між рівнем і структурою споживання різних соціальних верств і груп населення.
- він дозволяє дві групи протиріч: між порівняно високими цінами на товари тривалого користування і поточними доходами населення і між грошовими накопиченнями в однієї групи населення і необхідністю їх використання в іншої.
Функції споживчого кредитування також розглянуті в працях Комарова А., який виділяє з них такі:
- розширення масштабів споживання з метою збільшення споживчого попиту при недоліку платоспроможності споживачів;
- акумуляція грошового капіталу і його перерозподіл як кредитнихресурсів для різних груп населення;
- підвищення швидкості обігу грошових ресурсів, особливо при значних тимчасових інтервалах між необхідністю витрат на споживання і надходженням (накопиченням) грошових коштів;
- прискорення науково-технічного і соціального прогресу за рахунок кредитних вкладень у виховання, освіту і культуру, як невід'ємних елементів споживання в широкому сенсі цього поняття [6, c.7].
Отже, даний автор з'єднав разом функції кредитів фізичним особам як сутнісну діяльність кредиту (наприклад, функцію акумуляції та перерозподілу капіталу між групами населення) і його роль як результат діяльності кредиту (наприклад, у прискоренні науково-технічного прогресу ).
Згідно Шувалової М.Ф., роль споживчого кредиту полягає в тому, що він дуже сильно стимулює ефективність праці. Тобто, отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку необхідних товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен узяв в кредит намагається не втратити своє робоче місце. Тільки так клієнт банку може бути впевненим у можливості виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами як платоспроможне та сумлінне особа для подальших зв'язків [7, c.29].
Важливо також зауважити, що кредит фізичним особам зменшує плинність кадрів, оскільки змушує людей якомога міцніше триматися за своє робоче місце і знову ж таки не втратити свою роботу, щоб залишатися платоспроможним і мати можливість виплатити борг перед банком. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. Таким чином, можна відзначити, що споживчий кредит є сильним фактором підйому народного добробуту.
Споживчий кредит - збірний за своїм характером, і тому може бути поділений на види у відповідності з різними критеріями, наприклад, поточний (операційний) та інвестиційний; цільового чи вільного призначення. Вид кредиту визначається також об'єктом кредитування, наприклад, житловий кредит, автокредит, освітній кредит і т.д.
Класифікація кредитів фізичним особам може бути проведена за кількома ознаками, наприклад, по об'єкту кредитування, суб'єктам кредитування, за термінами кредитування, по забезпеченню і методу погашення, за умовами надання, по методу стягування відсотків. [5, 98]
Наочно класифікація споживчого кредитування представлена ??на малюнку 1.
Малюнок 1. Класифікація кредитування фізичних осіб
* Примітка - складено автором за джерелом [8, с. 222]
Розглянемо докладніше класифікацію по кожному з наведених ознак, згідно класифікації кредитування Миловидова В.Д. [8]
За об'єктами кредитування кредити фізичним особам можна підрозділити на кредити:
- на невідкладні потреби;
- під заставу цінних паперів;
- на будівництво і придбання житла;
- на капітальний ремонт будинків, їх газифікацію, приєднання до мереж водопроводу та каналізації;
- на навчання;
- на медичні послуги;
- на покупку автотранспорту.
За суб'єктам кредитування існують споживчі кредити, що надаються:
- банком;
- торговими організ...
