більшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
ставка рефінансування ЦБ РФ;
середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного виду);
структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
термін кредиту, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримуватися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
Банки, будучи по суті платними підприємствами, накладають комерційний характер на всю систему їх роботи по кредитуванню. Для початку, відштовхуючись від принципу прибутковості банківського господарства, банківські позики вважаються комерційними. Хоча справа не тільки в цьому. Банки як торгові компанії здійснюють торгівлю, насамперед власними ресурсами, поміщаючи їх в кредитні операції. Безпосередньо тому в звичайному (безкризовому, без інфляційному) господарстві для банків, що виступають, насамперед, як великі кредитні інститути, прибуток від кредитної роботи вважається основоположним чинником. У прибутку південноамериканських банків на доходи від кредитних операцій припадає переважна частина - понад 60%.
Обсяг кредитного продукту банку залежить не тільки від розміру його власних коштів, а й від залучених ресурсів. У прогресивної ринковій системі здійснювати торгівлю великим розміром коштів можливо тільки в тих випадках, коли банк вдобавок зацікавив кошти власних відвідувачів.
Специфіка сучасної системи кредитування полягає в її залежності не виключно від власних і залучених ресурсів, а й від певних норм, які встановлює Центральний банк для Комерційних банків, виконуючих кредитування відвідувачів. ЦБ РФ, наприклад, регламентує норму невід'ємних відрахувань до централізовані резерви. Є й інші нормативи, в тому числі у вигляді малих валютних запасів, що створюються в платному банку, у формі регламентації розмірів особливо великих кредитів, характеристик ліквідності рівноваги банку, коли зобов'язання банку порівнюються з об'ємом ліквідних коштів.
При всій своїй прибутковості кредитна операція в умовах фінансової кризи, спаду виробництва, розорення фірм вважається більш небезпечною. У наш час затримка повернення позик відвідувачами банку стає дуже частим явищем. До початку 2010 року прострочена заборгованість за банківськими кредитами становила 11,1% за всіма кредитами, наданими господарству, народонаселення і іншим кредитним інститутам.
Особливість сучасної практики кредитування полягає, втім, в тому, що вітчизняні банки в ряді випадків не володіють загальною методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Старі банківські інструкції, які регламентують кредитні операції і зорієнтовані на розподільну систему, виявилися неприйнятними для критеріїв ринку. Обстановка така, що будь-який банк внаслідок цього, як випливає з власного досвіду, виробляє власні підходи, власну систему кредитування, хоча абсолютно очевидно, що є непорушні спільні організаційні засади, що відображають інтернаціональний та вітчизняний досвід і дозволяють банкам значимо впорядкувати власні кредитні відносини з клієнтом, значно поліпшити зворотність позик.
1.2 Коротка історія кредитування
З історичної точки зору попередником сучасного кредиту можна вважати лихварський кредит- найстарша форма кредиту, характерна для докапіталістичних формацій. Передумовою виникнення лихварського кредиту послужило поділ первісного суспільства на багатих і бідних. В античний період лихварський кредит пропонувався в основному ремісникам і рабовласникам. У ролі кредиторів найчастіше виступали купці і відкупники податків. При феодалізмі лихварський кредит також пропонувався в більшості випадків дрібним товаровиробникам та феодалам. Саме з цього і починається історія кредитування в Росії.
Разом з формуванням держави з'являлися і банки, які ставали професійними учасниками кредитного ринку. З появою релігії і держави відроджувалися монастирські...
