дозвільні підписи на кредитних документах і т. д.- Загалом, виконує всю аналітичну, технічну та організаційну роботу щодо відповідного кредитному проекту. У невеликих банках вся ця робота, як правило, концентрується в одному відділі.
Досить поширеною формою роботи на даній попередній стадії є прийняття рішень про кредитування клієнтів у межах визначеної компетенції працівників банку. У цьому випадку кредитний проект на відповідну суму розглядає, а також вирішує питання про можливість його кредитування тільки той працівник, якому надано таке право відповідними розпорядженнями керівництва банку.
Великі кредити, як правило, розглядаються на кредитному комітеті. До його засідання проробляються всі економічні та юридичні питання, приймається остаточне рішення з даного питання, визначаються конкретні умови кредитування.
Така процедура даного підготовчого етапу. Слідом за ним наступає етап оформлення кредитної документації. Працівники банку оформляють кредитний договір, виписують розпорядження по банку про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта - позичальника (кредитна справа).
На третьому етапі - етапі використання кредиту здійснюється контроль за кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії), цільовим використанням креди?? а, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення позичок. На даному етапі не припиняється робота з оперативного та традиційному аналізу кредитоспроможності та фінансових результатів роботи клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з клієнтом, уточнюються умови та строки кредитування. [7, с. 232-233]
) Кредитна документація
Кредитна документація - це складаються клієнтом і банком документи, які супроводжують кредитну угоду з моменту звернення клієнта в банк і до погашення позички.
До кредитних документами, які складаються клієнтом, належать:
кредитна заявка;
техніко-економічне обгрунтування;
заяву на отримання позики;
фінансовий звіт;
звіт про рух касових надходжень;
внутрішні фінансові звіти;
внутрішні управлінські звіти;
прогноз фінансування;
податкові декларації;
бізнес-плани;
термінові зобов'язання;
договір про заставу (гарантійні листи, страхові поліси);
відомості про закладений майні.
До документів, що носять двосторонній характер, відноситься кредитний договір.
До документами, які складаються банком, відносяться:
висновок на кредитну заявку клієнта;
відомість виконання клієнтом умов договору, у тому числі погашення позики та сплати відсотків;
кредитну справу клієнта. [12, с. 135-136]
Вимоги до кредитної заявці досить прості, але визначені. У міжнародній практиці до них відносять позначення призначення позички і розкриття сукупності факторів, що визначають ступінь ризику даної позики.
Призначення позички має бути сформульовано конкретно, наприклад, так:
на виробничі потреби (на придбання і формування виробничих запасів; на придбання і формування виробничих запасів і здійснення виробничих витрат; на здійснення конкретних витрат);
на торгово-посередницькі потреби (на придбання, формування та реалізацію товарів; на формування сезонних запасів товарів);
на тимчасові потреби (для виплати заробітної плати; для погашення платежів до бюджету та ін.).
Для оцінки ризику угоди банку важливо також мати уявлення про такі характеристики позички, як вид, термін, порядок видачі та погашення, спосіб забезпечення зворотності, а також кредитоспроможність клієнта (рівень його основних фінансових показників, обсяги реалізації, прибутку, власних коштів), його організаційно-правова форма, характер взаємин з банком (наявність розрахункового рахунку в даному або в іншому банку, позичкової заборгованості). Повнота висвітлення зазначених пунктів в кредитній заявці залежить як від обсягу та терміну позики, так і від ступеня інформованості банку про клієнта. [13, с. 203]
На відміну від кредитної заявки заяву на отримання позики оформляється клієнтом після прийняття банком позитивного рішення по запитуваній кредитом.
Заява - це юридичний документ, що містить прохання клієнта надати йому кредит у певній сумі і на певний термін. Для банку заяву служить меморіальним ордером, оформляють на...
