дитних ресурсів банком-кредитором банку- позичальникові не тільки у вигляді кредитів, але за допомогою депозитів, векселів, фінансового лізингу, активного залишку за кореспондентськими рахунками банків, виконаних гарантією, виданих за інші банки.
До кредитних операцій з клієнтами віднесені всі види кредитів, що надаються клієнтам банку, крім банків-кореспондентів, а саме:
кредити в оборотні активи,
кредити на інвестиції,
облік товарних векселів,
факторинг,
фінансовий лізинг.
Банк є кредитором. Кредитополучатель - це юридичні та фізичні особи, які зобов'язуються використовувати отримані грошові кошти за цільовим призначенням і повернути у встановлені договором терміни, включаючи відсотки за користування ними. Цільове використання припускає наявність об'єктів кредитування. Відповідно до цього кредити юридичним особам, до яких віднесено і індивідуальні підприємці, надаються на цілі, пов'язані зі створенням і збільшенням оборотних і необоротних активів. В окремих випадках об'єктом кредитування може бути виплата зарплати по основній діяльності. Фізичним особам кредити надаються на споживчі потреби та інвестиційні цілі: будівництво, придбання, ремонт і реконструкцію житлових будинків, квартир та ін.
У макроекономічному масштабі значення кредитних операцій полягає в тому, що за допомогою їх банки перетворюють тимчасово непрацюючі (вільні) кошти в діючі, стимулюючи процес виробництва, обігу та споживання. Для комерційних банків кредитні операції - це найважливіший вид банківської діяльності, що приносить дохід. Водночас надання кредиту пов'язане з кредитним ризиком, т. Е. Неповерненням суми основного боргу і відсотків за нього юридичними та фізичними особами. У цьому зв'язку при організації кредитних операцій зусилля комерційних банків спрямовані на те, щоб уникнути або хоча б мінімізувати можливі втрати від невиконання зобов'язань клієнтами. Цій меті підпорядковані дії співробітників банку на всіх стадіях (етапах) кредитного процесу, що включають:
розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв'ю з майбутнім позичальником;
оцінку кредитоспроможності позичальника;
вивчення достатності, прийнятності та ліквідності наданих позичальником форм забезпечення виконання зобов'язань по кредиту;
структурування кредиту, укладення кредитного договору (угоди);
контроль за виконанням умов кредитного договору та погашенням кредиту;
аналіз якості кредитного портфеля;
роботу з повернення проблемних кредитів.
Важливе значення при здійсненні кредитних операцій має ретельний відбір потенційних позичальників з метою уникнення ризику неповернення основного боргу за кредитом та відсотків за нього.
. 2 Організація кредитування юридичних осіб в комерційному банку
) Етапи кредитування юридичних осіб
Безпосередньо кредитний процес починається з дня першої видачі позички. Проте до цього моменту і слідом за ним проходить ціла смуга значної роботи, виконуваної як банком-кредитором, так і клієнтом-позичальником. Сучасна вітчизняна практика, коли кредити потрібні всім, починаючи від підприємця т закінчуючи урядом, не кажучи вже про підприємства і організації, що зазнають гостру кризу платоспроможності і потребують кредитної підтримки. Шукати клієнта, якому треба дати кредит, комерційному банку не доводиться, клієнт шукає банк, в якому можна було б отримати позику. [10, с. 230]
Такі реальності сучасної економіки РБ, що відчуває гострий криза виробництва та фінансів. Комерційні банки не звільняються в подальшому від іншого складнішого етапу - етапу розгляду конкретного проекту. Нестійкість економічної ситуації, інфляції вимагають від банків особливої ??обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання.
У білоруських комерційних банках рішення цього завдання, як правило, покладається на кредитний відділ (управління). В окремих банках виділяються спеціальні аналітичні підрозділи, функцією яких є всебічна оцінка кредитованого заходу. Висновок про можливість кредитування дається працівникові, який курирує обслуговування даного клієнта. У цьому випадку вся підготовча робота покладається на економіста банку - він веде попередні переговори, розглядає представлену в банк документацію, готує письмовий висновок про можливість і умови кредитування даного проекту, виписує спеціальне розпорядження про видачу кредиту, збирає необхідні ...
