я.
Вклади фізичних осіб можуть залучатися тільки тими комерційними банками, які мають на це спеціальну ліцензію Банку Росії. Ліцензія на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб видається комерційним банкам лише після двох років їх успішної та стійкої роботи на ринку банківських послуг.
Строковий вклад (депозит) - це гроші, внесені (перекладені) в банк на фіксований термін, які їх власник згідно з договором вкладу (депозитним договором) зобов'язується не забирати з банку (не знімати з рахунку) до закінчення зазначеного терміну або до настання інших обставин, зазначених у договорі. Відсотки, які отримає власник строкового вкладу (депозиту), залежать від терміну, суми вкладу (депозиту) та виконання ним умов договору. Чим довший термін і більше сума вкладу (депозиту), тим більше розмір відсотків. Суттєвим моментом є частота виплати доходу: чим рідше виплати, тим вище рівень процентної ставки.
Строкові вклади (депозити) поділяються на різні терміни від «до 30 днів» до «понад 3-х років».
З метою зацікавити вкладників банки використовують різні способи обчислення і сплати відсотків (прості відсотки, складні відсотки, фіксована процентна ставка, плаваюча ставка та ін.).
Заощадження населення складають окрему групу ресурсів банків. Загальна основа осідання грошей у населення як заощаджень полягає в тому, що, розпоряджаючись своїми доходами, громадяни у відповідності зі своїми потребам можуть відстрочити витрачання грошей на який-небудь проміжок часу. Належна населенню маса вартості, поки вона не перетворилася з грошової форми в предмети особистого споживання залишається тимчасово в розпорядженні банку.
Повернення цих коштів, що надаються населенням в якості кредита державі або банку, відбувається в міру того, як громадяни використовують свої грошові кошти на покупку товарів і оплату послуг. Паралельно з використанням грошових заощаджень одними громадянами утворюються нові заощадження іншими.
Тому загальна сума грошових коштів населення, якої можуть розпоряджатися банки в якості кредитного ресурсу, не тільки не зменшується, а й систематично зростає.
Вклади (депозити) населення в банках є головною формою заощаджень населення з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки.
Процес залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується сукупністю факторів, включаючи темпи зростання реального валового продукту і реальних грошових доходів населення, рівень інфляції та пов'язані з ним значення реальних процентних ставок, ступінь прибутковості і надійності вкладень в альтернативні форми заощаджень, насамперед, в іноземну валюту, наявність правових гарантій збереження і захисту від знецінення вкладів, спектр надаваних населенню банківських послуг.
Значний вплив на рівень заощаджень надають соціально-психологічні аспекти поведінки населення, викликані, наприклад, інфляційними очікуваннями.
В даний час активізація процесу залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується наступним:
збільшенням вкладів населення в загальному обсязі залучених ресурсів банківської системи та забезпеченням позитивної дохідності за ними;
наданням гарантії повернення вкладених коштів населення в комерційні банки.
Одним з головних механізмів регулювання ситуації із залучення грошових заощаджень населення в банківську систему є процентна політика.
Рівень депозитних відсоткових ставок банки визначають самостійно, виходячи з розробленої депозитної політики, однак на нього впливають багато факторів. Крім розміру вкладу і строків договору, можуть вплинути такі фактори, як стан грошового ринку, попит на кредитні ресурси, позичковий відсоток, ставка рефінансування, рівень інфляції, тип вкладника і дотримання ним умов договору.
Вагомим чинником у цій галузі є діюча в країні система гарантування повернення вкладів [3], механізми регулювання діяльності банків, встановлювані Центральним банком, стабільність функціонування банківської системи в цілому, так як від цього залежить рівень довіри населення до банкам.
Для вкладника, що вибирає банк з метою розміщення коштів, визначальним (за інших рівних умов) може стати порядок розрахунку величини відсотка. Справа в тому, що при обчисленні одні банки виходять з точної кількості днів у році (365 або 366), а інші з наближеного числа (360 днів), що відбивається на величині доходу.
В даний час кожен банк став самостійно визначає рівень процентних ставок, враховуючи при цьому вплив цілого ряду чинників: - співвідношення попиту і пропозиції на фінансових ринках, ставка рефінансування ЦБ РФ, терм...
