аного інституту. Сучасні суспільно-економічні реалії вимагають формування кредитного законодавства як чіткої системи правових норм, закріплених у нормативних правових актах федерального і регіонального рівнів.
На сьогоднішній день система джерел нормативно-правового регулювання споживчого кредитування виглядає наступним чином.
Основним нормативним актом у сфері регулювання кредитних відносин є Конституція Російської Федерації. На підставі п. «Ж» ст. 71 у веденні Російської Федерації перебувають: встановлення правових основ єдиного ринку; фінансове, валютне, кредитне, митне регулювання, грошова емісія, основи цінової політики; федеральні економічні служби, включаючи федеральні банки.
Кредитні відносини також регулюються федеральними законами.
Цивільний кодекс РФ. Конституції РФ Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». Закон РФ «Про банки і банківську діяльність». Федеральний закон «Про кредитні історії». Інші федеральні закони: Федеральні закони «Про іпотеку (заставі нерухомості)», «Про виконавче провадження», «Про рекламу», «Про бухгалтерський облік», «Про валютне регулювання та валютний контроль», «Про неспроможність (банкрутство)», « Про захист конкуренції »та інші.
На сьогоднішній день питання про застосування положень Закону про захист прав споживачів до відносин при споживчому кредитуванні в науковій літературі є дискусійним.
Як тільки буде прийнятий і набере чинності Закон «Про споживче кредитування», він стосовно до даного відукредітованія придбає пріоритет по відношенню до всіх перерахованих вище законам як спеціальний. Наступним джерелом правового регулювання слід назвати укази Президента РФ, які мають підзаконний характер і застосовуються при умові не протиріччя федеральним законам Російської Федерації. Проте їх перелік вагу?? ма невеликий.
Серед актів Президента РФ, що регулюють кредитування фізичних осіб, можна назвати Указ «Про житлові кредити», що регулює надання кредитів громадянам, які потребують поліпшення своїх житлових умов. Нормативні правові акти Центрального банку Росії є одним з основних джерел регулювання кредитних відносин.
У відповідності зі ст. 7 Закону «Про Центральний банк РФ» Банк Росії з питань, віднесених до його компетенції, видає у формі вказівок, положень та інструкцій нормативні акти, обов'язкові для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів РФ і органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб. У сфері регулювання споживчого кредитування можна навести такі акти Банку Росії: Положення «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)», що визначає порядок здійснення операцій з надання (розміщення) банками грошових коштів клієнтам - юридичним та фізичним особам і поверненню (погашенню) клієнтами банків отриманих грошових коштів, а також ведення бухгалтерського обліку зазначених операцій; Положення «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку», Положення «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати», Положення «Про обов'язкових резервах кредитних організацій», Положення «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості» та інші.
Найбільш ефективною з практичної точки зору є вказівка ??«Про порядок розрахунку і доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту». Назва даного документа повністю відображає його зміст.
Дана вказівка ??прийшло на зміну письму ЦБ РФ від 29 грудня 2006 р №175-Т «Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам», поклав початок вирішенню однієї з нагальних проблем у сфері споживчого кредитування
- Розкриттю реальної (повної) вартості наданого кредиту, зобов'язавши банки (кредитні організації) розкривати ефективну процентну ставку по видаваних споживчих кредитах. Однак у зв'язку з невизначеністю поняття «ефективна процентна ставка» і проблемами, які виникали при практичному її розкритті, даний лист було скасовано. Таким чином, аналіз системи джерел правового регулювання споживчого кредитування в сучасній (пострадянської) Росії показав, що на даний момент в нашій країні відсутнє чітке законодавче регулювання процедур кредитування фізичних осіб, що змушує право применителей використовувати норми за аналогією, керуючись загальними положеннями цивільного законодавства, тим самим найчастіше викликаючи на практиці безліч труднощів. Початком дозволу даної проблеми, безумовно, повинно бути якнайшвидше ухвалення закону «Про споживче кредитування», що, по суті, стане які...
