класифікаціями споживчих кредитів.
За цільовим призначенням можна виділити наступні споживчі кредити, поширені в Росії:
1) На різні види будівництва. Сюди відносяться кредити на житлове будівництво; будівництво і придбання індивідуальних житлових будинків; придбання і будівництва садових будиночків, і благоустрій садових ділянок; реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, що знаходяться в особистій власності. Розмір кредиту на зазначені цілі визначається вартістю витрат і пайовою участю власних коштів позичальника в оплаті їх вартості або встановлюється у фіксованих розмірах. Термін користування кредитом обумовлюється в відповідних нормативних документах;
2) На придбання товарів тривалого користування. Банки видають також довгостроковий споживчий кредит на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, покупку худоби, господарське обзаведення окремим категоріям громадян.
3) На поточні споживчі потреби, тобто на придбання окремих предметів споживання. До них відносяться розстрочка платежів за товари тривалого користування; прокат предметів споживання; кредити під заставу майна у ломбардах; кредити, що видаються касами взаємодопомоги, спілками творчих організацій, і т.п.
У літературі є й інші класифікації цільового призначення споживчих кредитів, що говорить про те, що коло задоволення споживчих потреб позичальника дуже різноманітний, навіть коли мова йде тільки про банківський споживчому кредитуванні.
За типом кредитора класифікація споживчих кредитів дозволяє розмежувати споживчі кредити на банківські та небанківські. Наприклад, кредити можуть видавати такі небанківські установи, як фонди індивідуального житлового будівництва, позичкові кооперативи, і т.п.
За формою видачі споживчий кредит може бути грошовим і товарним, коли споживчі потреби задовольняються в товарній формі.
За термінами видачі кредитів поділ споживчих кредитів за термінами в даний час в Росії носить умовний характер. Комерційні банки, здійснюючи споживче кредитування, зазвичай ділять споживчі кредити на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 року). Короткостроковий споживчий кредит можна оформити на певний строк у межах року.
За характером забезпечення розрізняють споживчі кредити, забезпечені заставою (забезпечений кредит, кредит під заставу страхового поліса і пенсійний кредит), гарантіями, поручительствами, страхуванням, цінними паперами, векселями та ін.
За методом погашення розрізняють споживчі кредити, що погашаються одноразово і з розстрочкою платежу. Останні діляться на кредити з рівномірним періодичним погашенням суми (щомісяця або щокварталу); споживчі кредити з нерівномірним періодичним його погашенням, коли сума платежу в погашення кредиту зростає або знижується залежно від певних чинників, наприклад в міру наближення дати остаточного погашення кредиту або завершення кредитного договору; кредити з нерівномірним неперіодичним погашенням. При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплату боргу.
За способом сплати відсотка банківські споживчі кредити можуть бути звичайними і дисконтними, На відміну від звичайних кредитів надання дисконтних кредитів передбачає утримання позичкового відсотка (дисконту) при видачі кредиту. Споживчі кредити можна класифікувати на споживчі кредити з утриманням відсотків у момент її надання; споживчі кредити зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; споживчі кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
За характером кругообігу коштів споживчі кредити можна класифікувати на разові і револьверні. До останніх відносять споживчі кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками або за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
При класифікації кредитів по валюті кредиту виділяють кредити в національній валюті, в іноземній валюті, кредити, надані у декількох валютах. Видача кредитів в іноземній валюті може здійснюватися на умовах сплати відсотків, як в іноземній валюті, так і в національній валюті. Це ж відноситься і до кредитів, що надаються в кількох валютах. Є й інші способи класифікації споживчих кредитів.
Як підкреслює М.М. Якушев, на поточний момент банки активно розвивають попит на споживчі кредити, що досягається різними способами:
різноманітністю кредитних ліній;
введенням нових продуктів;
розробкою різних програм ...
