Вона полягає в наступному:
) кредит дозволяє отримувати в тимчасове користування грошові кошти;
) кредит впливає на процеси виробництва, реалізації та споживання продукції;
) кредит впливає на грошовий обіг у країні;
) кредит обслуговує товарообіг;
) кредит прискорює науково-технічний прогрес;
) кредит економить витрати обігу для кредитора, т. е. знижує витрати на зберігання та продаж товарів;
) кредит сприяє концентрації та централізації капіталу;
) кредит приносить дохід кредитору.
Однак позитивний вплив кредиту на економіку можливо лише при оптимальному рівні кредитних вкладень. Надлишкове надання кредиту за рахунок позикових коштів може призвести до утворення підвищених запасів товарів, зниження зацікавленості підприємств в економному використанні ресурсів і прискоренні процесів виробництва і реалізації продукції, до збільшення платіжних засобів в обороті, підвищенню платоспроможного попиту і, як наслідок, до зростання цін на товари та послуги. При недостатньому кредитуванні виникає нестача обігових коштів у організацій, зниження платоспроможного попиту, уповільнення економічного розвитку суб'єктів і країни в цілому. Все це зумовлює необхідність обґрунтованого визначення і дотримання меж кредиту .
Визначення меж застосування кредиту передбачає встановлення:
потреб позичальників в кредитних коштах;
граничних розмірів кредитування за категоріями позичальників, по банках і ін.
При визначенні меж кредиту важливо пам'ятати, що кредит - це возвратное надання коштів. Отже, надання кредиту можливе за наявності необхідних умов повернення позикових коштів.
На макрорівні при визначенні обсягу кредитних вкладень можуть бути враховані ріст обсягу виробництва, зміна його структури, рівень цін, оптимізація грошових коштів в обігу. На мікрорівні, в першу чергу, це залежить від можливостей і зацікавленості кредитора надавати кредити і, в другу чергу, від наявності власних джерел коштів у позичальника (платоспроможності і кредитоспроможність позичальника), надання гарантій виконання угоди (застави, поручительств). Наприклад, у комерційного банку розмір кредитного портфеля залежить від стану його ресурсної бази. Для підтримки ліквідності банків слід підтримувати відповідність обсягу і структури залучення ресурсів обсягом і структурою їх розміщення. З метою мінімізації кредитних ризиків необхідно дотримуватися нормативів ризику, встановлені Банком Росії.
Питання визначення граничних обсягів кредитування на мікрорівні (у банківській системі) розглядаються в наступній темі «Організація кредитування в комерційних банках».
Таким чином, за допомогою кредиту тимчасово вільні грошові кошти підприємств, населення і держави акумулюються в банківській системі, залучаються в грошовий обіг, перетворюючись у позичковий капітал, який, у свою чергу, передається за плату в тимчасове користування суб'єктам, що зазнають їх тимчасовий недолік. Кредит впливає на процеси виробництва, реалізації та споживання продукції і на сферу обігу. Межі кредити еластичні і, в кінцевому підсумку, визначаються динамікою виробництва та обігу.
Принципи кредитування
Принцип - це основа, головний елемент кредитування, оскільки відображає сутність і зміст кредитів, правила кредитування і вимоги об'єктивних економічних законів. На підставі принципів визначається порядок видачі та гасіння позичок, їх оформлення, відображення в обліку і звітності. Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні наступних принципів:
. Повернення - припускає, що кредит повинен бути повернений позичальником після його використання. Без повернення кредит не може існувати. Кредит, як певна система економічних відносин, відрізняється тим, що рух грошей здійснюється на поворотній основі. Тобто в даному принципі міститься сутність кредитних відносин. Економічною основою повернення позичок служить безперервність кругообігу коштів і їх наявність до терміну, визначеного умовами договору.
. Терміновість - форма відображення зворотності. Позичка поворотній і вона повинна бути повернена не абстрактно, а в строго визначений термін. У кредиті знаходить відображення фактор часу. Терміновість - це тимчасова визначеність повернення позичок. Термін - це граничний час знаходження позичених коштів в господарстві позичальника. У разі його порушення спотворюється суть кредиту, порушується грошовий обіг у країні. Дотримання принципу терміновості забезпечує постійне відтворення грошових коштів (організацію гро...
