о вимагати від банку «особливого режиму» для свого рахунку. Під особливим режимом звичайно розуміють залишення поштової кореспонденції клієнта в банку, коли з міркувань конфіденційності клієнт зацікавлений в тому, щоб вся його пошта залишалася в банку, звідки він її забирає особисто або за допомогою своїх довірених осіб. Обслуговування рахунків з особливим режимом вимагає великих банківських витрат, ніж обслуговування звичайних рахунків, тому статус особливого рахунку надається, як правило, лише з дозволу керівництва банку.
З особливою увагою банки підходять до питання закриття рахунку. Як правило, закриття рахунку передує присвоєння йому категорії «сплячого» (dormant account) в результаті тривалої відсутності операцій по ньому. Залежно від місцевого законодавства «сплячі» протягом певного часу рахунки оголошуються конфіскованими і передаються в державну скарбницю. У деяких країнах законодавство (наприклад, Закон «Про конфіскацію майна у Великобританії) вимагає від банку додатки необхідних зусиль для виявлення власника рахунку (зазвичай відбувається шляхом публікації оголошень у газетах) перед передачею коштів державі.
У процесі проведення міжбанківських операцій відповідно до чинного законодавства російські комерційні банки на договірних засадах можуть залучати і розміщувати один у одного кошти у формі вкладів (депозитів), кредитів, проводити розрахунки через створювані в установленому порядку розрахункові центри і кореспондентські рахунки, що відкриваються один у одного, та вчиняти інші взаємні операції, передбачені ліцензіями, виданими Банком Росії.
Комерційний банк щомісяця повідомляє в Банк Росії про знов відкриті кореспондентські рахунки на території Російської Федерації і за кордоном.
Кореспондентські відносини між комерційним банком і Банком Росії здійснюються також на договірних засадах. Списання коштів з рахунків кредитної організації проводиться за її розпорядженням або з її згоди, за винятком випадків, передбачених федеральним законом. При нестачі коштів для кредитування клієнтів і виконання прийнятих на себе зобов'язань комерційний банк може звертатися за отриманням кредитів в ЦБ РФ на обумовлених останнім умовах.
Отже, основною операцією банку є обслуговування фізичних осіб.
Згідно з Цивільним кодексом РФ фізичні особи - це громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства та індивідуальні підприємці, зареєстровані в установленому порядку, що здійснюють діяльність без утворення юридичної особи; фізичні особи, самостійно здійснюють на свій ризик діяльність, пов'язану з отриманням доходів і не підлягають реєстрації в цій якості за законодавством РФ (особи, які займаються діяльністю, що не відноситься до підприємницької).
У відповідності з чинним законодавством розрахунки між юридичними особами, а також розрахунки за участю фізичних осіб можуть здійснюватися як у готівковій, так і в безготівковій формах. Завдання з проведення безготівкових розрахунків між економічними суб'єктами покладено на банки.
Для того, щоб стати клієнтом банку і встати на банківське обслуговування в ньому, юридичні та фізичні особи повинні відкрити в банку рахунок і укласти договір на банківське обслуговування.
Банківський рахунок служить для зберігання грошових коштів, що належать клієнту - власнику рахунку, з якого здійснюється облік надходжень і вилучень коштів клієнтам банку.
З огляду на те, що різні банківські рахунки відбивають фінансові операції клієнтів, вони служать також встановленням взаємин між банком і обслуговуваними їм юридичними та фізичними особами.
Щоб відкрити рахунок, потенційний клієнт повинен представити в банк певні документи. При відповідності наданих документів пропонованим до них вимогам, банк відкриває клієнту рахунок, присвоює цим рахунком персональний номер і укладає з клієнтом договір на банківське обслуговування (договір банківського рахунку). У цьому договорі банк і клієнт погоджують один з одним конкретні умови обслуговування рахунку, порядок та строки зарахування вступників на рахунок грошових коштів, порядок та строки виконання банком розпоряджень клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта. Банк може використовувати наявні на рахунку клієнта кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами.
Після підписання договору банківського рахунка клієнт - власник рахунку може здійснювати будь-які види операцій, передбачені цим договором та чинним законодавством.
Банківське обслуговування клієнтів - це проведення операцій комерційного банку за відкритими в даному банку раху...
